Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
-
Auteur:
Mabelle Abraham - Laatst bijgewerkt: 19 april 2024
- Leestijd: 10 minuten
Een ongeluk zit in een klein hoekje. Ook in een bedrijf. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverkering (AVB) verzekert de kosten wanneer de ondernemer zelf, zijn medewerkers of zijn producten schade veroorzaken aan anderen of aan de spullen van een ander en het bedrijf aansprakelijk wordt gesteld. Onderneming.nl biedt een overzicht van de beste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen in 2023.
- Dekking bij schade aan spullen en personen
- Inclusief juridische hulp
- Dagelijks opzegbaar
- Verzekert schade aan anderen
- Tot 20 medewerkers mogelijk
- Online afsluitbaar
- Online afsluitbaar
- Premie volledig op maat
- Dagelijks opzegbaar
In onderstaande tabel worden de belangrijkste verschillen weergegeven:
| Kenmerken | Centraal Beheer | Univé | Yezzer | Insify |
|---|---|---|---|---|
| Geschikt voor MKB | ✓ | X | X | ✓ |
| Geschikt voor ZZP’ers | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Geschikt voor grote bedrijven | ✓ | X | X | ✓ |
| Schade aan anderen | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Dekking buitenland | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Eigen risico | €250 | Variabel (afhankelijk van branche) | Variabel | Variabel |
| Opzegbaar | Jaarlijks | Dagelijks | Dagelijks | Dagelijks |
| Online aanvragen | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Fysieke kantoren | X | ✓ | X | X |
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering – ook wel AVB verzekering genoemd – is een verzekering speciaal gericht op bedrijven en hun aansprakelijkheid. Tijdens het ondernemen kan er van alles gebeuren. Een medewerker botst bijvoorbeeld tegen de auto van een klant aan. Een klant glijdt uit bij binnenkomst en breekt zijn arm. Het personeel verongelukt tijdens het werk. Of het reclamebord van het bedrijf waait om en valt tegen een fietser aan.
Wanneer de ondernemer zelf, zijn personeel of zijn producten schade toebrengen aan andere mensen of andermans spullen, dan kan de ondernemer aansprakelijk worden gesteld. Wordt hij aansprakelijk gesteld? Dan houdt dit in dat hij de kosten van de schade moet betalen. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt deze financiële schade, zodat de ondernemer dit niet uit eigen zak hoeft te betalen.
Waarom een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht. Toch komt zo’n verzekering goed van pas en sluiten veel ondernemers ‘m af. Iedere ondernemer die in aanraking komt met anderen kan een schadeclaim krijgen. Bijvoorbeeld omdat een klant uitglijdt over een pas gedweilde vloer, een medewerker koffie morst over de laptop van een klant of de ondernemer tijdens een klantbezoek een dure vaas omstoot. Een bedrijf is verantwoordelijk voor de financiële schade als de ondernemer of zijn personeel tijdens het werk materiële of fysieke schade toebrengt aan derden en het bedrijf aansprakelijk wordt gesteld.
De financiële gevolgen van materiële schade en letselschade kunnen behoorlijk in de papieren lopen. Wel zo fijn om dan te kunnen terugvallen op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt het bedrijf tegen de financiële gevolgen van schadeclaims, omdat het de kosten vergoedt die zijn ontstaan als gevolg van die schade.
Vooral voor een bedrijf met personeel in dienst is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een verstandige keuze. Als het personeel schade veroorzaakt aan personen of andermans spullen, is de ondernemer immers verantwoordelijk. Hij kan aansprakelijk worden gesteld voor de acties van zijn personeel. Een flinke schadeclaim kan een grote impact hebben en zelfs leiden tot faillissement.
Bovendien kunnen er situaties zijn waarin de ondernemer een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering moet afsluiten, bijvoorbeeld omdat een opdrachtgever of leverancier daarom vraagt of omdat de brancheorganisatie dit eist.
| Waarom wel? | Waarom niet? |
|---|---|
| Dekt financiële schade aan anderen en spullen van anderen | Elke maand premie betalen |
| Personeel, stagiairs en uitzendkrachten zijn ook verzekerd | Er geldt een maximaal verzekerd bedrag |
| Bedrijf is wettelijk aansprakelijk voor schade aan derden | Niet alle soorten zijn verzekerd |
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering eenmanszaak
Wie start als zzp’er zal misschien niet gelijk denken aan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, maar ook voor zelfstandig ondernemers met een eenmanszaak is dit een belangrijke zakelijke verzekering. Een ongeluk zit in een klein hoekje en zelfstandig ondernemers zijn zelf verantwoordelijk voor de schade veroorzaakt door of tijdens de verrichte werkzaamheden aan anderen of aan de spullen van een ander. Wanneer de ondernemer aansprakelijk is, dient de ondernemer zelf de schade te vergoeden. De kosten per schadegeval kunnen behoorlijk hoog oplopen. Niet iedere ondernemer kan dat betalen. Soms leidt dit zelfs tot faillissement.
Met een aansprakelijkheidsverzekering voor een eenmanszaak draait de ondernemer niet zelf op voor de kosten van een schadeclaim. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zzp dekt deze kosten immers per schadegeval en rekent een maximaal verzekerd bedrag per jaar.
Een AVB-verzekering eenmanszaak dekt schade aan een persoon of aan de spullen van een ander als gevolg van de werkzaamheden van de ondernemer of zijn personeel. Ook als zijn producten schade veroorzaken, kan de ondernemer terugvallen op de AVB. Huurt of leent de ondernemer materiaal? Schade aan gehuurde of geleende spullen valt onder de dekking van de AVB.
Toch valt niet alle schade onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Zo is onder andere schade door beroepsfouten niet gedekt. Hiervoor heeft de ondernemer een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Deze verzekering beschermt ondernemers met bijvoorbeeld adviserende beroepen.
Kosten
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet gratis. De ondernemer betaalt namelijk een maandelijkse premie. De hoogte van de premie hangt onder meer af van het type bedrijf, de jaaromzet van de onderneming, de branche waarin de ondernemer actief is, de risicofactor van de bedrijfsactiviteiten, de dekking van de verzekering, de hoogte van het eigen risico en het verzekerde bedrag.
Vaak geldt: hoe hoger de omzet van het bedrijf, hoe hoger de premie. Wie bijvoorbeeld onderneemt in een branche waarin schadeclaims vaak voorkomen, zal daarnaast een hogere premie moeten betalen.
Hoe hoog de premie voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is, hangt dus af van een aantal factoren:
- Eigen risico
- Verzekerd bedrag
- Omzet van het bedrijf
- Soort bedrijf, beroep en werkzaamheden
- Aantal werknemers (omvang van het bedrijf)
Een schadeclaim kan behoorlijk hoog uitvallen. In vergelijking daarmee is de premie relatief laag, want de kosten aansprakelijkheidsverzekering bedrijven wegen vrijwel nooit op tegen de kosten van zakelijke schades. Zo kan een bedrijf zonder AVB zelfs failliet gaan als de schadeclaim niet kan worden betaald.
Wat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering precies kost, is al met al lastig te zeggen, omdat dit afhankelijk is van meerdere zaken. Ook verschillen de kosten per verzekeraar. De ondernemer heeft de keuze uit een aantal bedrijfsverzekeraars, hierdoor variëren de prijs en kwaliteit. Bedrijfsverzekeringen vergelijken geeft inzicht in deze verschillen.
Vergelijken
Ondernemers bepalen zelf bij welke verzekeraar zij een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Omdat er meerdere verzekeringsmaatschappijen zijn, is er een verschil in prijs en kwaliteit. Veel ondernemers kijken vooral naar de premie. Bij hen heerst de vraag: welke aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is het goedkoopst? Lage kosten zijn fijn, maar de voorwaarden en dekking zijn net zo belangrijk. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken is daarom aan te raden. Dit geeft inzicht in de verschillen, zodat de ondernemer de verzekering kan kiezen die perfect aansluit bij zijn wensen en voorkeuren.
Een AVB vergelijken gaat als volgt:
- Bepaal de dekking
- Bepaal het eigen risico
- Kies het verzekerd bedrag
- Leg de premies en voorwaarden naast elkaar
- Kies de beste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Dekking
Wat wel en niet onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering valt, hangt af van de verzekeringsmaatschappij en de voorwaarden van de verzekering. Lees daarom altijd goed de polisvoorwaarden door. Dit voorkomt onaangename verrassingen achteraf. Een onafhankelijk adviseur kan hierbij helpen.
Een AVB dekt schadeclaims ingediend tegen het bedrijf. De verzekering dekt de kosten als gevolg van schade aan derden veroorzaakt door de ondernemer, het personeel of zijn producten. Het gaat hierbij om schade aan personen en zaken. Een verzekeraar keert echter alleen uit als het schadegeval onder de dekking van de verzekering valt. Wanneer de schade onder contractuele aansprakelijkheid valt, betaalt de ondernemer bijvoorbeeld zelf de kosten.
Bij de meeste verzekeraars zijn de volgende zaken meestal wel en niet verzekerd:
Wel verzekerd
- Letselschade die tijdens het werk per ongeluk door de ondernemer zelf of door een medewerker is veroorzaakt aan een derde
- Materiële schade die tijdens het werk per ongeluk door de ondernemer zelf of door een medewerker is veroorzaakt aan een derde
- Schade door producten die de ondernemer maakt, importeert, installeert of verkoopt
- Bedrijfsongelukken
- Schade aan gehuurde of geleende spullen
- Schade die een werknemer oploopt tijdens het werk
Niet verzekerd
- Schade aan eigen spullen en vermogensschade
- Schade door opzet en roekeloosheid
- Kosten die ontstaan omdat het werk opnieuw gedaan moet worden
- Schade veroorzaakt door een motorrijtuig, vaartuig of drone
- Milieuschade en schade door natuurrampen, zoals een aardbeving of overstroming
- Schade aan of verlies van zaken waarin de ondernemer niet mag handelen
Er zijn verschillen in dekkingsvoorwaarden tussen de verzekeraars. Hierdoor is een bepaalde schadeclaim soms bij de ene verzekeraar wel gedekt en bij de andere niet. Ook is er vaak een mogelijkheid om een aanvullende bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Hiermee kan de ondernemer meer situaties verzekeren, zoals de export van producten naar de Verenigde Staten of schade ontstaan vóór de ingang van de verzekering.
Verschil particuliere en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is er – zoals het woord al zegt – speciaal voor bedrijven. Hiermee kan de ondernemer schade dekken, veroorzaakt door hemzelf, zijn medewerkers of zijn producten. De AVB wordt afgesloten door de werkgever. Het personeel hoeft niet afzonderlijk elk een eigen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.
Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering – ook wel AVP verzekering genoemd – is er voor particulieren. Hiermee is financiële schade gedekt aan anderen en de spullen van een ander veroorzaakt in de privésfeer en dus niet tijdens het werk.
Een AVP biedt geen uitkomst als het bedrijf te maken krijgt met een schadeclaim. Dit komt omdat deze privéverzekering geen zakelijke risico’s vergoedt. De particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt alleen schadegevallen in de privésfeer.
Veelgestelde vragen
Voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering betaalt de ondernemer elk maand premie. Hoe hoog deze premie is, hangt af van een aantal factoren. Zo kijkt de verzekeraar onder andere naar het soort bedrijf, het aantal medewerkers, de jaaromzet en welke bedrijfsactiviteiten verzekerd moeten worden. Op basis van deze gegevens bepaalt de verzekeraar de premie. Daarnaast geldt er een eigen risico. Dit is het deel van de schade dat de verzekeraar niet vergoedt en dus voor eigen rekening van de ondernemer is. Over het algemeen geldt: hoe hoger het eigen risico, hoe hoger de premie.
Wat de beste aansprakelijkheidsverzekering is, hangt af van meerdere zaken. Zo spelen onder andere het type bedrijf, de risicofactor en de branche mee. Als een groot bedrijf relatief veel risico loopt op schadeclaims met vervelende gevolgen, zal het bedrijf een andere zakelijke verzekering afsluiten dan bijvoorbeeld een zelfstandige tekstschrijver. Kijk daarom goed naar de voorwaarden van elke verzekeraar en bepaal vooraf welke dekking wel en niet nodig is. Een aansprakelijkheidsverzekering vergelijken helpt vervolgens om een goede keuze te maken.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten kan online. Hiervoor zijn een aantal gegevens nodig, zoals: welk beroep, welke branche, aantal werknemers (omvang bedrijf), de bruto jaaromzet en het gewenste verzekerde bedrag. Na het invullen van de gegevens wordt de premie berekend. De ondernemer controleert de gegevens en kan vervolgens met één druk op de knop de verzekering afsluiten. Werken er meer dan 20 werknemers bij het bedrijf? Dan is online afsluiten meestal niet mogelijk. In dat geval dient de ondernemer telefonisch contact op te nemen met de verzekeraar om een persoonlijke offerte op te vragen.
Zzp’ers vragen zich vaak af of een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is en nee, het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor zzp’ers niet wettelijk verplicht. Wel is het handig en soms zelfs noodzakelijk. Een schadeclaim kan behoorlijk in de papieren lopen en bedrijven zijn volgens de wet aansprakelijk als er tijdens het werk materiële of fysieke schade wordt toegebracht aan derden. Wel zo fijn om dan goed verzekerd te zijn. Ook kan een opdrachtgever, leverancier of brancheorganisatie een aansprakelijkheidsverzekering zzp verplicht stellen. In dat geval kan de zzp’er er niet omheen en moet hij een aansprakelijkheidsverzekering zzp afsluiten.
Of de ondernemer met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook in het buitenland verzekerd is, hangt af van de dekking van de verzekering en de verzekeraar. Sommige verzekeraars bieden standaard dekking in binnen- en buitenland. Bij andere verzekeraars moet de ondernemer dit aanvullend verzekeren. Bij de meeste verzekeringsmaatschappijen zijn de Verenigde Staten en Canada standaard uitgesloten van de dekking. Lees daarom altijd goed de voorwaarden door en vergelijk alle aanbieders.
Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering vergoedt schade aangebracht door particulieren en dekt dus geen schade aangebracht tijdens het werk als ondernemer. Als een zelfstandige verzekerd wil zijn, moet hij een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers moeten afsluiten.
Mabelle Abraham (MSc) houdt trends en ontwikkelingen op de financiële markt in de gaten om zo nieuwe kansen te identificeren en hier strategisch op in te spelen. Met haar ruime expertise en specialistische vaardigheden analyseert en beoordeelt ze al 3 jaar lang financiële producten. Daarnaast heeft zij haar Master behaald in Communication Science aan de Universiteit Twente.