De zakelijke hypotheek is bedoeld voor ondernemers. Het is een bedrijfslening voor het kopen of verbouwen van een bedrijfspand. Vastgoed financiering aanvragen? Rente vergelijken helpt bij het berekenen van de bedrijfshypotheek. Maar wat is een zakelijke hypotheek precies? En hoe zit het met de rente? Dat staat op deze pagina.
Een zakelijke hypotheek is een zakelijke lening bedoeld voor het kopen, bouwen of verbouwen van een bedrijfspand. Bijvoorbeeld een kantoor, bedrijfshal of winkelpand. Wie als ondernemer zakelijk vastgoed wilt kopen, heeft meestal een bedrijfshypotheek nodig. Tenzij er genoeg eigen vermogen is om het pand direct te financieren.
Met een bedrijfshypotheek wordt een bedrijfspand gefinancierd, voor eigen gebruik door de onderneming.
Een vastgoed financiering aanvragen kan bij de bank of bij een non-bancaire partij. Ook wordt zakelijk vastgoed regelmatig gefinancierd met een alternatieve financieringsvorm, zoals crowdfunding. Omdat er diverse opties zijn voor geld om zakelijk vastgoed te kopen of verbouwen, is het slim om verschillende partijen te vergelijken. Kijk bijvoorbeeld naar de voorwaarden, (goedkoopste) rentetarieven en aflossingsregels. Een financieel adviseur kan hierbij helpen.
Een zakelijke hypotheek is niet hetzelfde als een hypotheek voor een woning. De bedrijfshypotheek heeft altijd een zakelijk doel. Bovendien zijn de tarieven hoger. De zakelijke hypotheekrente bestaat uit een basisrente en risico-opslag. Dit heet ook wel debiteurenopslag.
De hypotheekverstrekker bepaalt aan de hand van de bedrijfssituatie het risicoprofiel van de ondernemer. Of met andere woorden: kan de ondernemer de lening terugbetalen? Bedrijven met een hoger risicoprofiel, zoals starters, betalen meer risico-opslag. En daardoor een hogere hypotheekrente. De hypotheekrente is altijd maatwerk.
Kenmerken van een zakelijke hypotheek zijn:
Er zijn verschillende redenen waarom ondernemers kiezen voor een zakelijke hypotheek. Een ondernemer sluit een bedrijfshypotheek af om zakelijk vastgoed te financieren. Het kan bijvoorbeeld gaan om het aankopen van een bedrijfspand, het bouwen van een bedrijfshal op een stuk grond of het verbouwen van een kantoor.
Een bedrijfspand geeft een professionele uitstraling. Werknemers hebben een plek om te werken. En klanten kunnen het kantoor bezoeken. Het kopen of laten bouwen van een bedrijfspand is een flinke investering. De meeste bedrijven hebben niet zoveel geld direct beschikbaar. Voor het aankopen van een bedrijfspand is in dat geval een externe bedrijfsfinanciering nodig. Dit is de zakelijke hypotheek of bedrijfshypotheek.
De bedrijfshypotheek wordt in maandelijkse termijnen afgelost. Elke maand betaalt de ondernemer een deel aflossing en rente. Dit wordt ook wel een lineaire aflossing genoemd. Wat de maandelijkse lasten en de verhouding aflossing en rente zijn, hangt af van het soort zakelijke hypotheek.
De meest voorkomende zakelijke hypotheekvormen zijn de annuïteiten hypotheek en de lineaire hypotheek. Wat is het verschil?
Bij een annuïteiten hypotheek is het maandelijkse bedrag tijdens de gehele looptijd gelijk. Dit noemen we de annuïteiten. Een annuïteit bestaat voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente. Het totale bedrag blijft gelijk, maar de verhouding aflossing en rente verandert wel. Zo zal de ondernemer in het begin in verhouding meer rente betalen dan aflossing. Naarmate de ondernemer meer heeft afgelost, zal de rente dalen. Hierdoor betaalt de ondernemer tegen het einde van de looptijd in verhouding meer aflossing dan rente.
Bij een lineaire hypotheek betaalt de ondernemer elke maand gelijke delen aflossing. De aflossing is elke maand hetzelfde. Daar komt de rente bovenop. In het begin van de looptijd zijn de maandlasten voor de ondernemer hoger, omdat er meer rente betaald moet worden. Naarmate de ondernemer meer aflost, daalt het bedrag voor de rente. Hierdoor dalen ook de maandlasten.
De belangrijkste verschillen tussen een annuïteiten hypotheek en een lineaire hypotheek staan in onderstaande tabel.
| Annuïteiten hypotheek | Lineaire hypotheek |
|---|---|
| Deel aflossing en deel rente | Elke maand gelijke delen aflossing betalen |
| Gehele looptijd gelijk maandelijks bedrag | Hogere maandlasten in het begin, bedrag daalt naarmate de ondernemer meer aflost |
Wie een bedrijfspand wil aankopen, of deze wil verbouwen, heeft misschien een bedrijfshypotheek nodig. Een zakelijke hypotheek aanvragen kan bij verschillende aanbieders. Hierdoor is er een verschil in kosten en voorwaarden.
De ondernemer moet aan een aantal criteria voldoen om in aanmerking te komen voor zo’n bedrijfslening. Wat de criteria precies zijn, verschilt per aanbieder. Het aanvragen gaat stap voor stap:
Bij een zakelijke hypotheek berekenen kijkt de bank of andere geldverstrekker naar de marktwaarde van het bedrijfspand. De marktwaarde is de waarde van het pand, waarvoor het in de vrije markt verkocht zou worden. Veel banken hanteren het beleid om een bedrijfspand voor maximaal 70 tot 90% van de marktwaarde te financieren. De overige 10 tot 30% moet de ondernemer met eigen inleg financieren.
Met een zakelijke hypotheek kan de ondernemer niet het volledige aankoopbedrag financieren. Er is vrijwel altijd eigen inleg nodig.
Stel een bedrijfspand kost € 300.000. De bank financiert met een bedrijfshypotheek 70%. Dit komt neer op € 210.000. De ondernemer moet dan € 90.000 zelf inleggen. Dat kan met eigen vermogen. Of de ondernemer kiest voor een extra externe bedrijfsfinanciering, zoals een zakelijke lening.
Met een zakelijke hypotheek en een deel eigen inleg financiert de ondernemer het bedrijfspand. Elke maand betaalt hij een termijnbedrag, dat bestaat uit aflossing en rente. Maar dat zijn niet de enige kosten. Bij het kopen van een bedrijfspand komt meer kijken, zoals eenmalige kosten en jaarlijks terugkerende kosten.
Ondernemers moeten rekening houden met extra kostenposten, zoals:
De looptijd van de bedrijfshypotheek is de periode waarin de lening volledig wordt afgelost. Dit is uitgedrukt in jaren. Bij een zakelijke hypotheek afsluiten spreekt de ondernemer met de geldverstrekker deze periode af. De looptijd ligt vooraf vast. En verandert tussentijds niet.
Wie een looptijd van bijvoorbeeld 20 jaar afspreekt, heeft 20 jaar de tijd om de volledige hypotheek inclusief rente terug te betalen.
Met een bedrijfshypotheek financiert de ondernemer zijn investering: het kopen of verbouwen van een bedrijfspand. De looptijd van de zakelijke hypotheek hangt voor een deel af van de afschrijvingstermijnen, waarin de ondernemer zijn investering kan afschrijven.
Bij een zakelijke hypotheek is de looptijd minimaal 5 jaar. Voor het kopen van een bedrijfspand geldt meestal een looptijd van 20 jaar. Een verbouwing wordt vaak gefinancierd met een looptijd van 10 jaar.
Een zakelijke hypotheek heeft een zakelijk doel. Ondernemers, die een bedrijfspand willen kopen of verbouwen, kunnen zo’n bedrijfshypotheek aanvragen. Maar niet elke ondernemer krijgt zomaar een bedrijfshypotheek.
De hypotheekrente van een zakelijke hypotheek bestaat voor een deel uit de zogenaamde debiteurenopslag. Bij het aanvragen en berekenen van de bedrijfshypotheek kijkt de bank of andere geldverstrekker of de ondernemer aan de betalingsverplichtingen kan voldoen. Hiervoor wordt er onder andere gelet op de kennis en ervaring van de ondernemer, het aantal jaren dat het bedrijf bestaat en de financiële buffer.
Aan de hand van deze gegevens bepaalt de geldverstrekker de debiteurenopslag. Starters zullen daardoor een hogere rente betalen dan een gevestigd, winstgevend bedrijf. Omdat het risico bij startende ondernemers groter is.
Of de ondernemer in aanmerking komt voor een zakelijke hypotheek hangt onder meer af van de kredietwaardigheid van het bedrijf en het financieel plan. Daarnaast zijn er een aantal voorwaarden.
Een bedrijfshypotheek is bedoeld voor ondernemers, die een bedrijfspand willen kopen of verbouwen. Iemand is ondernemer als hij staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel (KvK).
Financiers kijken of het bedrijf de zakelijke hypotheek kan dragen. Oftewel: kan de ondernemer de maandelijkse verplichtingen betalen? Om dit te beoordelen heeft de bank of kredietverstrekker allerlei gegevens en documenten nodig, zoals een ondernemingsplan en jaarcijfers. De ondernemer verstrekt alle informatie.
De zakelijke hypotheek financiert het bedrijfspand niet 100%. Maar gemiddeld genomen zo’n 70%. Dit houdt in dat de ondernemer zelf een deel met eigen geld of extra externe financiering moet bijleggen. Ook zijn er vaak voorwaarden wat betreft het maximale leenbedrag en de looptijd.
Wat de specifieke voorwaarden zijn, verschilt per aanbieder. Op de website van elke aanbieder staat hoe het aanvraagproces van de zakelijke hypotheek eruit ziet. En aan welke voorwaarden de ondernemer moet voldoen om in aanmerking te komen voor de lening.
Bij het aanvragen van een hypotheek voor een woning kijkt de hypotheekverstrekker of iemand de lening kan betalen. Dit toetst hij bij het BKR. Wanneer een lening bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) wordt geregistreerd, heeft deze invloed op de maximale hypotheek. Vraag daarom altijd na of de zakelijke hypotheek wel of niet wordt geregistreerd. Daarbij heeft de rechtsvorm van de onderneming invloed. Bij een eenmanszaak is bijvoorbeeld de ondernemer persoonlijk aansprakelijk. Terwijl dit bij een besloten vennootschap (bv) niet het geval is.
Het kopen van een bedrijfspand is een grote stap. Toch is het aanvragen van een bedrijfshypotheek niet moeilijk, meestal kan dit gewoon online. Wie een zakelijke hypotheek nodig heeft, maakt eerst een plan van aanpak. Een goed ondernemingsplan vergroot de kans op goedkeuring. Het is hierbij belangrijk realistische prognoses te stellen. Ook is het cruciaal een gezonde cashflow te hebben. De cashflow weegt zwaar, want de financier wil weten of de ondernemer aan de betalingsverplichtingen kan voldoen. Na de aanvraag beoordeelt de geldverstrekker alle gegevens. Of de aanvraag wordt goedgekeurd, heeft te maken met omzet, winst en reserves van het bedrijf.
Geld lenen kost geld. Bij een bedrijfshypotheek is de rente hoger dan bij een gewone hypotheek. Dat komt door de risico-opslag, oftewel de debiteurenopslag. Dit extra maandelijks rente betalen, door ondernemers, bovenop de basisrente. Naast de rente, moet er ook aflossing betaalt worden. Het berekenen van de hypotheekrente is maatwerk. Bij de aanvraag beoordeelt de financier allerlei gegevens, cijfers en documenten. En op basis daarvan wordt er bepaald of de ondernemer in staat is de lening terug te betalen, en welke rente daarbij hoort. Daarnaast moet de bedrijfshypotheek vaak door middel van een lineaire lening in twintig jaar worden afgelost. Wat een zakelijke hypotheek precies kost, verschilt dus per bedrijf. In een offerte worden deze kosten berekend.
Mabelle Abraham (MSc) houdt trends en ontwikkelingen op de financiële markt in de gaten om zo nieuwe kansen te identificeren en hier strategisch op in te spelen. Met haar ruime expertise en specialistische vaardigheden analyseert en beoordeelt ze al 2 jaar lang financiële producten. Daarnaast heeft zij haar Master behaald in Communication Science aan de Universiteit Twente.
