Digitale euro komt dichterbij: wat betekent dit nieuwe Europese betaalmiddel voor ondernemers?
Vrijwel alle bedrijven in de eurozone moeten zich voorbereiden op de komst van de digitale euro. Het Europees Parlement stemde begin juli met 416 stemmen voor het starten van de definitieve onderhandelingen over de nieuwe Europese betaalmunt.
Als de wetgeving definitief is aangenomen, zijn ondernemers vanaf 2029 verplicht om de digitale euro te accepteren. Dat vraagt om aanpassingen aan kassasystemen, webshops en financiële software. De digitale euro is daarmee niet langer een toekomstvisie, maar een project dat steeds concreter wordt.
Voor een grootschalige pilot zijn deze week 36 betaaldienstverleners geselecteerd, waaronder Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe en Adyen. De pilot start in de tweede helft van 2027 en duurt twaalf maanden. Tijdens deze praktijktest worden online en offline betalingen getest tussen consumenten onderling en tussen consumenten en bedrijven.
Digitale variant van contant geld
De digitale euro is een digitale vorm van publiek geld, zoals contant geld. Waar het saldo op een gewone betaalrekening een tegoed is bij een commerciële bank, is een digitale euro een directe vordering op de Europese Centrale Bank (ECB).
De nieuwe munt wordt geen vervanger van contant geld of bestaande bankrekeningen, maar een extra betaalmiddel binnen de eurozone. Consumenten en bedrijven kunnen de digitale euro straks gebruiken via hun vertrouwde bankapp of een digitale portemonnee die de ECB beschikbaar stelt.
Waarom Europa inzet op een digitale euro
Met de digitale euro wil Europa het betalingsverkeer minder afhankelijk maken van internationale aanbieders, zoals Visa en Mastercard. Tegelijkertijd moet het publieke betaalmiddel beschikbaar blijven in een samenleving waarin contant betalen steeds minder gebruikelijk wordt.
Volgens de ECB vergroot een eigen Europese betaalinfrastructuur bovendien de weerbaarheid van het financiële systeem. Wanneer commerciële betaalnetwerken of banken worden getroffen door een storing of cyberaanval, moet de digitale euro als alternatief beschikbaar blijven.
Dit verandert voor consumenten
Voor consumenten verandert er in de praktijk relatief weinig. Betalen met de digitale euro kan straks via een smartphone of betaalpas. Commerciële banken en betaaldienstverleners worden verplicht de digitale euro in hun bestaande betaalapps te integreren. Daarnaast werkt de ECB aan een eigen basisapp.
Achter de schermen verandert er meer. De digitale euro krijgt een eigen digitale portemonnee waarin gebruikers geld kunnen aanhouden. Er komt waarschijnlijk een maximumbedrag dat iemand mag bezitten, zodat de munt vooral wordt gebruikt voor dagelijkse betalingen en niet als spaarrekening.
Ook offline betalen wordt mogelijk. Via NFC of bluetooth kunnen twee apparaten transacties uitvoeren zonder internetverbinding. Daarmee moet betalen ook mogelijk blijven tijdens netwerkstoringen of op locaties zonder mobiel bereik.
Verplichte acceptatie voor vrijwel alle bedrijven
Voor ondernemers is de acceptatieplicht het belangrijkste aandachtspunt. Volgens de huidige voorstellen moeten vrijwel alle bedrijven de digitale euro straks als betaalmiddel accepteren, zowel in fysieke winkels als online.
Voor kleine ondernemingen en zelfstandigen gelden uitzonderingen, al komen daar nog definitieve regels voor. Deze groep ondernemers hoeft waarschijnlijk de digitale euro alleen te accepteren wanneer zij nu ook al elektronische betalingen aanbieden.
De invoering raakt niet alleen het betaalproces aan de kassa, maar ook de achterliggende systemen. Zo moeten point-of-sales-oplossingen, webshops, ERP-platformen en boekhoudsoftware geschikt worden gemaakt voor de verwerking van transacties in digitale euro’s. Hoe groot de impact van de invoering wordt, verschilt per organisatie.
Wanneer wordt de digitale euro ingevoerd?
De ECB onderzoekt de mogelijkheden van een digitale euro sinds 2021. De definitieve invoering hangt af van twee voorwaarden: succesvolle praktijktesten en definitieve Europese wetgeving. De pilot start in de tweede helft van 2027.
De pilot betekent niet dat de digitale euro definitief wordt ingevoerd. De Europese Commissie, het Europees Parlement en de Raad van de EU moeten eerst overeenstemming bereiken over de definitieve wetgeving. Zonder deze wettelijke basis kan de ECB de digitale euro niet uitgeven.
Als dat proces volgens planning verloopt en de praktijktesten succesvol zijn, kan de digitale euro vanaf 2029 beschikbaar komen voor consumenten en bedrijven.
Contant geld blijft daarnaast gewoon bestaan. De digitale euro wordt een aanvulling op bestaande betaalmiddelen en vervangt contant geld niet. Europese regels moeten ervoor zorgen dat consumenten toegang houden tot contant geld. Ondernemers kunnen contante betalingen in sommige situaties weigeren, maar niet zonder gelde reden.