Zwaar beroep als zzp’er? Let op: niet elke AOV loopt door tot je pensioen
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt een financieel vangnet wanneer je als ondernemer door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. Maar wie een zwaar beroep heeft, loopt tegen een minder bekend risico aan.
Bij sommige verzekeraars en bepaalde beroepsgroepen kan de eindleeftijd van de AOV namelijk lager liggen dan de pensioenleeftijd. Stopt je AOV bijvoorbeeld op 60 jaar? Dit betekent dat je vanaf dat moment geen uitkering meer ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt, terwijl je nog jaren verwijderd bent van je pensioen of de AOW-leeftijd.
Je loopt dan het risico om zonder inkomen te komen te zitten totdat je pensioen- en/of AOW-uitkering ingaat. Hierdoor kan een inkomensgat ontstaan. Zonder aanvullende voorzieningen, zoals spaargeld, beleggingen of aanvullende pensioenopbouw, kan het lastig zijn om deze periode financieel te overbruggen.
AOV stopt soms eerder bij zware beroepen
Bij het afsluiten van een AOV bepaal je onder andere het verzekerde bedrag, de wachttijd voordat de uitkering ingaat en de eindleeftijd van de verzekering. De premie is afhankelijk van factoren zoals leeftijd, gezondheid, beroep en het risico op arbeidsongeschiktheid.
Doe je lichamelijk zwaar werk of ervaar je veel werkdruk, dan loop je een groter risico op arbeidsongeschiktheid. Voor verzekeraars betekent dit een grotere kans op langdurige uitkeringskosten. Daarom hanteren zij voor bepaalde beroepen soms een lagere eindleeftijd.
Dit kan bijvoorbeeld voorkomen bij beroepen zoals:
- Schilders
- Hoveniers
- Verhuizers
- Metselaars
- Stratenmakers
- Zorgprofessionals
- Andere fysiek belastende beroepen
Word je na je 60e arbeidsongeschikt en loopt je AOV op die leeftijd af? Dan ontvang je geen uitkering meer. Tegelijkertijd kun je dan vaak nog geen gebruikmaken van je pensioenuitkering of AOW. Dit kan zorgen voor een financieel gat van meerdere jaren.
De voorwaarden verschillen per verzekeraar. Ook verschilt het per beroep of een lagere eindleeftijd wordt gehanteerd. Lees daarom altijd goed de polisvoorwaarden door voordat je een AOV afsluit.
Controleer de voorwaarden van je AOV
Voor zzp’ers in zware beroepen is een AOV vaak onmisbaar. Toch biedt niet iedere polis dekking tot aan de pensioenleeftijd. Juist voor ondernemers die afhankelijk zijn van hun fysieke inzet kan een goede voorbereiding later veel financiële zorgen voorkomen.
Veel ondernemers weten niet precies tot welke leeftijd hun AOV uitkeert. Het is daarom verstandig om je polisvoorwaarden nog eens goed door te nemen of contact op te nemen met je verzekeraar of adviseur.
Wil je een AOV afsluiten? Let dan niet alleen op de premie en de hoogte van de uitkering, maar ook op de eindleeftijd van de verzekering. Een lagere premie lijkt aantrekkelijk, maar kan betekenen dat de dekking eerder stopt dan je verwacht. Controleer of de verzekering doorloopt tot je gewenste pensioenleeftijd of de AOW-leeftijd, zodat je niet voor onverwachte financiële risico’s komt te staan.
Ook de wachttijd is belangrijk. Sommige AOV’s keren na een korte wachttijd uit, terwijl andere pas na een half jaar of een jaar starten. Een langere wachttijd verlaagt vaak de premie, maar betekent wel dat je zelf een periode moet kunnen overbruggen.
Sommige verzekeraars hebben de maximale leeftijd voor bepaalde beroepen inmiddels verhoogd. Ook zijn er verzekeraars die maatwerk bieden, waardoor ondernemers met een zwaar beroep langer verzekerd kunnen blijven.
Hoe voorkom je een inkomensgat?
Een aanvullende AOV afsluiten tot aan de pensioenleeftijd is mogelijk, maar brengt vaak hogere kosten met zich mee. Daarom kiezen veel ondernemers voor een combinatie van maatregelen:
- Tijdig omscholen naar minder belastend werk
- Investeren in vermogen dat later inkomen oplevert
- Pensioen opbouwen via een lijfrente of beleggingsrekening
- Werkzaamheden afbouwen en geleidelijk minder uren gaan werken
- Tot een bepaalde leeftijd sparen op een geblokkeerde spaarrekening
- Extra sparen of beleggen voor de periode tussen 60 jaar en de AOW-leeftijd
Ondernemers die door arbeidsongeschiktheid moeten stoppen met hun bedrijf, kunnen onder voorwaarden in aanmerking komen voor een IOAZ-uitkering (Wet inkomensvoorziening oudere en gedeeltelijk arbeidsongeschikte zelfstandigen). Deze regeling biedt tijdelijke inkomensondersteuning tot het moment waarop de AOW ingaat.
Heb je geen aanvullende voorzieningen en stopt je AOV-uitkering? Dan kan het zijn dat je eerst je eigen vermogen moet aanspreken voordat je in aanmerking komt voor bepaalde uitkeringen of ondersteuning. Ook het inkomen van een partner kan van invloed zijn op eventuele regelingen.
Kabinetsplannen: verplichte AOV voor zzp’ers
De overheid werkt al langere tijd aan plannen voor een verplichte AOV voor zelfstandigen. Aanleiding hiervoor is dat een groot deel van de zzp’ers momenteel geen AOV heeft afgesloten en daardoor financieel kwetsbaar is bij langdurige ziekte.
Het doel van de verplichte AOV is om ondernemers beter te beschermen tegen inkomensverlies door ziekte of arbeidsongeschiktheid. Hoewel de exacte invulling nog onderwerp van politieke discussie is, wordt verwacht dat zelfstandigen vanaf 2030 verplicht een basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid moeten afsluiten. De precieze invoeringsdatum en voorwaarden de komende tijd worden nog verder uitgewerkt.
Ook bij de verplichte AOV is het belangrijk de voorwaarden goed door te nemen, zeker als je een zwaar beroep hebt. De verplichte verzekering biedt naar verwachting een basisdekking, maar die hoeft niet voor iedere ondernemer voldoende te zijn.
De dekking en voorwaarden kunnen afwijken van wat je nodig hebt. Kijk daarom niet alleen naar de premie, maar vooral ook naar de hoogte van de uitkering, de wachttijd en de periode waarin je verzekerd bent. Zo voorkom je dat je bij langdurige arbeidsongeschiktheid voor onverwachte financiële verassingen en eventueel een inkomensgat komt te staan.