Home » Bedrijfsverzekeringen » Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Laatst bijgewerkt op: 12 juli 2022

Ook een ondernemer kan ziek worden. Een werknemer is zich hier niet bewust van, maar als zpp’er vallen vaak meteen inkomsten weg bij ziekte. Als een ondernemer een week de griep heeft, vormt dit geen groot probleem. Maar een zzp’er kan ook ernstig ziek worden. Denk hierbij aan een langdurig ziektebed of een ongeval, waardoor de zpp’er langdurig arbeidsongeschikt is. Als zzp’er betekent dit een langdurig inkomensverlies, terwijl de rekeningen blijven opstapelen. Bij voldoende spaargeld kan een langdurig ziekte bed (gedeeltelijk) worden opgevangen, maar de vraag is voor hoe lang dit voldoende is. Om financiële problemen te voorkomen kan een zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Als een zzp’er arbeidsongeschikt raakt en AOV heeft, krijgt een zzp’er een maandelijkse uitkering. Een AOV is dus een financieel vangnet.

Kenmerken	Centraal Beheer	Univè	Yezzer
Geschikt voor MKB	✓	X	X
Geschikt voor ZZP’ers	✓	✓	✓
Geschikt voor grote bedrijven	✓	X	X
Dekking buitenland	✓	✓	✓
Eigen risico	Variabel	Variabel	Variabel
Opzegbaar	Dagelijks	Dagelijks	Dagelijks
Online aanvragen	✓	✓	✓
Fysieke kantoren	X	✓	X

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Door deze verzekering worden ondernemers verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat de ondernemer een uitkering krijgt wanneer hij arbeidsongeschikt raakt. Een AOV is enkel voor langdurige ziekte. Een ondernemer ontvangt geen uitkering wanneer hij bijvoorbeeld een griepje heeft. Er zijn verschillende verzekeringsmaatschappijen die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aanbieden. Een premie kan worden aangepast op de wensen van de ondernemer, bepaal daarom vooraf waar behoefte aan is. Een AOV maakt het mogelijk dat zelfstandigen ook zijn voorzien van een inkomen bij langdurige ziekte.

Dekking bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering

In het overzicht hieronder wordt beschreven wanneer een ondernemer wel verzekerd is en wanneer niet:

Toch een inkomen zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een zzp’er kan de keuze maken om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Het is dan alsnog mogelijk om bij ziekte of ongeval verzekert te zijn van een inkomen. Maar dit is vaak slechts voor een beperkte periode. Hiervoor zijn verschillende mogelijkheden:

• Met eigen spaargeld kan een financieel moeilijke periode overbrugt worden. Zet bijvoorbeeld maandelijks spaargeld opzij om voor dit soort situaties een buffer op te bouwen.
• Er zijn ondernemers die samen een noodfonds voor arbeidsongeschiktheid zijn begonnen. Als de zzp’er lid is van zo’n noodfonds, wordt de ondernemer tijdens ziekte maximaal 2 jaar voorzien van een inkomen.
• Wanneer een zelfstandig ondernemer voor het ondernemen in loondienst was, is het voor een zzp’er mogelijk zich te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid bij UWV. Let op! Hiervoor dient de zzp’er zich binnen 13 weken na het einde van het dienstverband, vrijwillig voor aanmelden. Als zzp’er zich tijdig heeft aangemeld, is de zzp’er verzekert voor de Ziektewet en voor de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen. De zzp’er ontvangt dan een uitkering.
• Zzp’ers die door ziekte of ongeval tijdelijk geen inkomen en vermogen hebben, kunnen zich melden bij de sociale dienst van hun gemeente. Bij problemen kan de zpp’er een bijstandsuitkering aanvragen. De gemeente voorziet de zzp’er dan van een inkomen op bijstandsniveau. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de leefsituatie en de leeftijd van de zzp’er. Iedereen in geld problemen kan een bijstandsuitkering aanvragen. Ook zzp’ers die door een ongeval of ziekte arbeidsongeschikt raken, indien zij geen vermogen hebben.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers duur?

Vaak wordt er gezegd dat een AOV duur is, want de bruto premie lijkt inderdaad hoog. Maar volgens het CBS heeft een onverzekerde zzp’er bij ziekte of ongeval binnen 1 jaar meer inkomensverlies, dan het bedrag dat hij gedurende 10 jaar aan zijn AOV zou hebben betaald. De AOV premie kost gemiddeld € 3.000  bruto per jaar en de premie aftrekbaar van de belasting. Een zzp’er krijgt dus een groot deel van de betaalde premie terug van de Belastingdienst. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is vaak niet zo duur als veel zzp’ers denken. Een AOV is namelijk fiscaal aftrekbaar. Om het gemakkelijk te maken kan een premie vaak per maand, per kwartaal, per halfjaar of per jaar betaald worden.

Belangrijkste kenmerken van een AOV

• Inkomen bij ongevallen en zwangerschapsverlof
• Inkomen bij medisch vastgestelde ziektes en aandoeningen
• Hulp bij re-integratie en persoonlijke begeleiding
• Vergoeding voor de kosten om weer aan het werk te blijven of te gaan.

Let op: Bij het ontvangen van een uitkering uit een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering vanwege zwangerschap, hoeft er geen belasting betaald te worden over deze uitkering. Deze hoeft dus niet opgegeven te worden in de aangifte.

Is een AOV verplicht?

In 2019 is er een pensioenakkoord gesloten. In dit akkoord is afgesproken dat zzp’ers verplicht worden om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Momenteel worden namelijk de kosten en risico’s van onverzekerde zzp’ers door de samenleving betaald. Op dit moment is dat nog wel het geval, want slechts 1 op de 5 zzp’ers in ons land heeft een AOV afgesloten. De meeste zzp’ers geven aan de premie te duur te vinden. Daarnaast is de medische acceptatie een probleem, sommige zzp’ers worden door hun ziektebeeld uitgesloten voor een verzekering. Naar verwachting moeten zzp’ers op hun vroegst in 2024 verplicht een AOV afsluiten.

Wettelijk verplicht: arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Er zijn nog verschillende aspecten onduidelijk over de verplichte AOV.

• De hoogte van de premie is nog onduidelijk. Ook de zzp’ers met een laag inkomen moeten namelijk de premie kunnen betalen. De vraag is wat een betaalbare premie is en op welke groep zzp’ers de hoogte van de premie wordt gebaseerd.
• Het is nog onduidelijk of de AOV, net als de zorgverzekering, een basisverzekering voor iedere zzp’er wordt. Waarbij het pakket met extra’s kan worden uitgebreid, net zoals bij een zorgverzekering.
• Momenteel worden mensen bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering vanwege hun ziekteverleden niet altijd geaccepteerd door verzekeraars. Het is nog niet duidelijk of er een verplichte acceptatieplicht komt voor verzekeraars bij de AOV of bijvoorbeeld een medische keuring. Op dit moment moet de zzp’er voor het afsluiten van een AOV namelijk een gezondheidsverklaring invullen. Ook wordt er bijvoorbeeld onderscheid gemaakt voor zware beroepen, hiervoor wordt een hogere premie gevraagd.

Het afsluiten van een AOV

Een zelfstandig ondernemer is zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van een AOV. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt dat de zzp’er een uitkering krijgt, als de zzp’er arbeidsongeschiktheid raakt. Ondernemers kunnen zelf een AOV afsluiten of via een financieel adviseur.

Een financieel adviseur nodig?

Wanneer een ondernemer zicht wilt verzekeren voor arbeidsongeschiktheid kan hij ervoor kiezen een financieel adviseur in te schakelen. Op deze manier maakt de zzp’er het voor zichzelf makkelijker. Een onafhankelijk adviseur bepaalt namelijk welke AOV het best past bij de situatie van de zzp’er. Ook houdt de onafhankelijk adviseur rekening met de wensen van de zzp’er, zodat de AOV past bij de zzp’er.

Online een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Wanneer de zpp’er besluit om zelf uit te zoeken welke premie het best bij zijn eigen situatie past, is het verstandig de premies te vergelijken. Welke premie bij een zpp’er past, hangt namelijk af van een aantal factoren. Via websites van de verzekeraar kan de zpp’er de premie berekenen. Iedereen kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, of het nu een bouwvakker, kapper, advocaat of directeur grootaandeelhouder is. Verzekeringsmaatschappijen richten dit zo in, dat er altijd een AOV past past bij het beroep van de ondernemer.

Verschillende AOVs vergelijken

Om een passende AOV premie te vinden, is het verstandig online te vergelijken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschilt namelijk per beroep. Een AOV premie is namelijk hoger voor een zwaar beroep, zoals voor een timmerman. Een AOV premie is lager voor bijvoorbeeld een beroep binnen de zakelijke dienstverlening. Ook is er sprake van verschillende voorwaarden en mogelijkheden. Het verzekerde bedrag en de dekking verschilt per AOV. Een zzp’er er bijvoorbeeld voor kiezen om een tijdelijke uitkering te ontvangen, voor bijvoorbeeld 2 tot 3 jaar.

Zelfstandig ondernemers moeten zich daarnaast bewust zijn van een eigenrisicoperiode. Dit verschilt per verzekeraar. Houd er rekening mee dat alleen langdurige arbeidsongeschiktheid is gedekt met eigenrisicoperiode van bijvoorbeeld 52 weken. Kijk hoeveel financiële middelen er tot beschikking zijn bij arbeidsongeschiktheid, wanneer een zzp’er arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit. Ook kan bij de zzp’er advies afsluiten, hulp bij re integratie krijgen en persoonlijke begeleiding krijgen.

Lees de polisvoorwaarden: Wat wel onder een verzekering valt en wat niet, hangt af van de verzekeringsmaatschappij. En van de voorwaarden bij de verzekering. Lees daarom altijd goed de polisvoorwaarden.

Waar moet een ondernemer op letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV?

Wanneer een ondernemer zelf zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluit. Is het belangrijk rekening te houden met een aantal factoren die de hoogte van de premie bepaalt voor arbeidsongeschiktheid. Een AOV vergelijken kan met onderstaande punten:

Item	Waarop letten?
Het verzekerde bedrag	Het verzekerde bedrag is de hoogte van de vaste uitkering die een ondernemer ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Dit kan per jaar verschillen.
Een leeftijdsafhankelijk tarief in de AOV	Er worden twee verschillende tarieven aangeboden. Bij een vast tarief is de premie per jaar gelijk over de gehele looptijd. Een leeftijdsafhankelijk tarief is afhankelijk van de leeftijd van de ondernemer en loopt op wanneer de ondernemer ouder wordt.
Afhankelijk van het beroep	De hoogte van een premie is afhankelijk van het beroep, voor zakelijke dienstverlening is deze bijvoorbeeld lager dan voor een bouwvakker.
De wachttijd binnen de AOV (eigenrisicoperiode)	Als een ondernemer arbeidsongeschikt raakt, start er eerst een periode waarin nog geen uitkering wordt vrijgegeven. Omdat een AOV enkel geldt voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Hoe langer de wachttijd, des te lager de premie.
De dekking	Bij een complete dekking worden alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid verzekerd. Daarnaast is er beperkte dekking, waar het bijvoorbeeld mogelijk is psychische problemen uit te sluiten. Bepaal of er extra dekking nodig is. Door drugsmisbruik arbeidsongeschiktheid raken, wordt bijvoorbeeld vaak niet gedekt.
Verzekeren voor passende arbeid	Een ondernemer kan kiezen tussen twee soorten AOV: verzekeren op basis van passende arbeid of op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Bij passende arbeid is de ondernemer verplicht passend werk te accepteren bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, deze premie is uiteraard lager.
Eindleeftijd van de AOV	Eindleeftijd is de leeftijd wanneer de verzekering stopt met uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Een standaard AOV loopt tot de pensioen datum. Let op, bij zware beroepen met een hogere kans op arbeidsongeschiktheid ligt de eindleeftijd lager. Bepaal daarom de juiste eindleeftijd.
Indexatie van de uitkering	Het is een optie om de AOV uitkering te laten meestijgen met de inflatie.

Een AOV aanvragen

Nadat een (zelfstandig) ondernemer de juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft gevonden, kan hij een AOV aanvragen. Het aanvragen van een AOV is vrij gemakkelijk, maar bevat wel een aantal belangrijke stappen. Door deze stappen te voel doen kan de verzekeraar de aanvraag accepteren.

Stappenplan: Een AOV aanvragen

Veelgestelde vragen