Home » Bedrijfsverzekeringen » Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Iedereen kan ziek worden, maar ondernemers lopen in dat geval meer risico’s dan werknemers. Bij een langdurig ziektebed of een ongeval, wordt de zzp’er langdurig arbeidsongeschikt. Dan is er sprake van een langdurig inkomensverlies, terwijl de rekeningen blijven opstapelen. Bij voldoende spaargeld kan een langdurig ziekte bed (gedeeltelijk) worden opgevangen, maar de vraag is voor hoelang dit voldoende is. Om financiële problemen te voorkomen kan een zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Dan krijgt de zzp’er een maandelijkse uitkering. Een AOV is dus een financieel vangnet.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Door deze verzekering worden ondernemers verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat de ondernemer een periodieke uitkering oftewel inkomen krijgt wanneer hij arbeidsongeschikt raakt. Een AOV is enkel voor langdurige ziekte. Een ondernemer ontvangt geen uitkering wanneer hij bijvoorbeeld een griepje heeft. Er zijn verschillende verzekeringsmaatschappijen die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aanbieden. Een premie kan worden aangepast op de wensen van de ondernemer, bepaal daarom vooraf waar behoefte aan is.

Dekking bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering

In het overzicht hieronder wordt beschreven wanneer een ondernemer wel verzekerd is en wanneer niet:

Toch een inkomen zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een zzp’er kan de keuze maken om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Het is dan alsnog mogelijk om bij ziekte of ongeval verzekerd te zijn van een inkomen. Maar dit is vaak slechts voor een beperkte periode. Hiervoor zijn verschillende mogelijkheden:

• Met eigen spaargeld kan een financieel moeilijke periode overbrugd worden. Zet bijvoorbeeld maandelijks spaargeld opzij om voor dit soort situaties een buffer op te bouwen.
• Er zijn ondernemers die samen een noodfonds voor arbeidsongeschiktheid zijn begonnen. Als de zzp’er lid is van zo’n noodfonds, wordt de ondernemer tijdens ziekte maximaal 2 jaar voorzien van een inkomen.
• Wanneer een zelfstandig ondernemer voor het ondernemen in loondienst was, is het voor een zzp’er mogelijk zich te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid bij UWV. Let op! Hiervoor dient de zzp’er zich binnen 13 weken na het einde van het dienstverband, vrijwillig aan te melden. Dan is de zzp’er verzekerd voor de Ziektewet en voor de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen en ontvangt hij een inkomen.
• Zzp’ers die door ziekte of ongeval tijdelijk geen inkomen en vermogen hebben, kunnen zich melden bij de sociale dienst van hun gemeente. Bij problemen kan de zzp’er een bijstandsuitkering aanvragen. De gemeente voorziet de zzp’er dan van een inkomen op bijstandsniveau. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de leefsituatie en de leeftijd van de zzp’er.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers duur?

Men denkt vaak dat een AOV duur is door de hoge bruto premie, maar volgens het CBS heeft een onverzekerde zzp’er bij ziekte of ongeval binnen 1 jaar meer inkomensverlies dan het bedrag dat hij gedurende 10 jaar aan zijn AOV zou hebben betaald. De AOV premie kost gemiddeld € 3.000  bruto per jaar en de premie is aftrekbaar van de belasting via de aangifte inkomstenbelasting. Een zzp’er krijgt dus een groot deel van de betaalde premie terug van de Belastingdienst. Bovendien is een AOV fiscaal aftrekbaar. Om het gemakkelijk te maken kan een premie vaak per maand, per kwartaal, per halfjaar of per jaar betaald worden. Over de periodieke uitkeringen van de AOV moet wel inkomstenbelasting worden betaald.

Belangrijkste kenmerken van een AOV

• Inkomen bij ongevallen en zwangerschapsverlof
• Inkomen bij medisch vastgestelde ziektes en aandoeningen
• Hulp bij re-integratie en persoonlijke begeleiding
• Vergoeding voor de kosten om weer aan het werk te blijven of te gaan

In onderstaande tabel worden de belangrijkste kenmerken weergegevens van drie arbeidsongeschiktheidsverzekeringen in Nederland:

Kenmerken	Centraal Beheer	Univé	Yezzer
Geschikt voor MKB	✓	X	X
Geschikt voor ZZP’ers	✓	✓	✓
Geschikt voor grote bedrijven	✓	X	X
Dekking buitenland	✓	✓	✓
Eigen risico	Variabel	Variabel	Variabel
Opzegbaar	Dagelijks	Dagelijks	Dagelijks
Online aanvragen	✓	✓	✓
Fysieke kantoren	X	✓	X

Is een AOV verplicht?

Veel ondernemers vragen zich af of een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht is, maar op dit moment is dit nog niet wettelijk verplicht. In 2019 is wel een pensioenakkoord gesloten. In dit akkoord is afgesproken dat zzp’ers verplicht worden om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Momenteel worden namelijk de kosten en risico’s van onverzekerde zzp’ers door de samenleving betaald en slechts 1 op de 5 zzp’ers in ons land heeft een AOV afgesloten. De meeste zzp’ers geven aan de premie te duur te vinden. Daarnaast is de medische acceptatie een probleem, omdat sommige zzp’ers door hun ziektebeeld worden uitgesloten voor een verzekering. Naar verwachting komt de verplichte AOV voor zzp’ers op het vroegst in 2027.

Het afsluiten van een AOV

Een zelfstandig ondernemer is zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van een AOV. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat de zzp’er een uitkering krijgt als hij arbeidsongeschiktheid raakt. Ondernemers kunnen een AOV rechtstreeks afsluiten of via een financieel adviseur.

Een financieel adviseur nodig?

Wanneer een ondernemer zich wil verzekeren voor arbeidsongeschiktheid, kan hij ervoor kiezen een financieel adviseur in te schakelen. Op deze manier maakt de zzp’er het voor zichzelf makkelijker. Een onafhankelijk adviseur bepaalt namelijk welke AOV het best past bij de situatie van de zzp’er. Ook houdt de onafhankelijk adviseur rekening met de wensen van de zzp’er.

Online een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Wanneer de zzp’er besluit om zelf uit te zoeken welke premie het best bij zijn eigen situatie past, is het verstandig de premies te vergelijken. Welke premie bij een zzp’er past, hangt namelijk af van een aantal factoren. Via websites van de verzekeraar kan de zzp’er de premie berekenen. Iedereen kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, of iemand nou een bouwvakker, kapper, advocaat of directeur grootaandeelhouder is. Verzekeringsmaatschappijen richten dit zo in dat er altijd een AOV is die past bij het beroep van de ondernemer.

Verschillende AOVs vergelijken

Om een passende AOV premie te vinden, is het verstandig online te vergelijken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschilt namelijk per beroep. Een AOV premie is namelijk hoger voor een zwaar beroep, zoals voor een timmerman, en lager voor bijvoorbeeld een beroep binnen de zakelijke dienstverlening. Ook is er sprake van verschillende voorwaarden en mogelijkheden. Het verzekerde bedrag en de dekking verschilt per AOV. Een zzp’er kan er bijvoorbeeld voor kiezen om een tijdelijke uitkering te ontvangen voor bijvoorbeeld 2 tot 3 jaar.

Zelfstandig ondernemers moeten zich daarnaast bewust zijn van een eigenrisicoperiode. Dit verschilt per verzekeraar. Houd er rekening mee dat alleen langdurige arbeidsongeschiktheid is gedekt met een eigenrisicoperiode van bijvoorbeeld 52 weken. Kijk hoeveel financiële middelen er tot de beschikking zijn bij arbeidsongeschiktheid wanneer een zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit. Ook kan de zzp’er advies, hulp bij re-integratie en persoonlijke begeleiding krijgen.

Waar moet een ondernemer op letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Wanneer een ondernemer zelf zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, is het belangrijk rekening te houden met een aantal factoren die de hoogte van de premie bepalen. Een AOV vergelijken kan met onderstaande punten:

Item	Waarop letten?
Het verzekerde bedrag	Het verzekerde bedrag is de hoogte van de vaste uitkering die een ondernemer ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Dit kan per jaar verschillen.
Een leeftijdsafhankelijk tarief in de AOV	Er worden twee verschillende tarieven aangeboden. Bij een vast tarief is de premie per jaar gelijk over de gehele looptijd. Een leeftijdsafhankelijk tarief is afhankelijk van de leeftijd van de ondernemer en loopt op wanneer de ondernemer ouder wordt.
Afhankelijk van het beroep	De hoogte van een premie is afhankelijk van het beroep, voor zakelijke dienstverlening is deze bijvoorbeeld lager dan voor een bouwvakker.
De wachttijd binnen de AOV (eigenrisicoperiode)	Als een ondernemer arbeidsongeschikt raakt, start er eerst een periode waarin nog geen uitkering wordt vrijgegeven, omdat een AOV enkel geldt voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Hoe langer de wachttijd, des te lager de premie.
De dekking	Bij een complete dekking worden alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid verzekerd. Daarnaast is er beperkte dekking, waarbij het bijvoorbeeld mogelijk is psychische problemen uit te sluiten. Bepaal of er extra dekking nodig is. Door drugsmisbruik arbeidsongeschiktheid raken, wordt bijvoorbeeld vaak niet gedekt.
Verzekeren voor passende arbeid	Een ondernemer kan kiezen tussen twee soorten AOV: verzekeren op basis van passende arbeid of op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Bij passende arbeid is de ondernemer verplicht passend werk te accepteren bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Deze premie is uiteraard lager.
Eindleeftijd van de AOV	Eindleeftijd is de leeftijd waarop de verzekering stopt met uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Een standaard AOV loopt tot de pensioendatum. Let op: bij zware beroepen met een hogere kans op arbeidsongeschiktheid ligt de eindleeftijd lager. Bepaal daarom de juiste eindleeftijd.
Indexatie van de uitkering	Het is een optie om de AOV uitkering te laten meestijgen met de inflatie.

Een AOV aanvragen

Nadat een (zelfstandig) ondernemer de juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft gevonden, kan hij een AOV aanvragen. Het aanvragen van een AOV is vrij gemakkelijk, maar bevat wel een aantal belangrijke stappen. Door deze stappen uit te voeren, kan de verzekeraar de aanvraag accepteren.

Veelgestelde vragen