Beste zakelijke rekening voor zzp’ers

Laatst bijgewerkt op: 26 juli 2022
Mabelle Abraham
Auteur:

Mabelle Abraham is werkzaam als business developer bij TheConcept.Bar. Zij houdt trends en ontwikkelingen op de financiele markt in de gaten om zo nieuwe kansen te identificeren en hier strategisch op in te spelen. Daarnaast heeft zij haar Master behaald in Communication Science aan de Universiteit Twente.

Leestijd: 21 minuten

Als zzp’er is het aan te raden om een zakelijke rekening te openen. Een zakelijke bankrekening openen is niet verplicht, maar heeft toch veel voordelen ten opzichte van een privérekening. Zo zorgt een zakelijke rekening ervoor dat zakelijk en privé gescheiden blijven, waardoor een overzichtelijke administratie kan worden bijgehouden. Daarnaast kunnen bepaalde aankopen die met een zakelijke rekening worden betaald gemakkelijker van de belasting worden afgetrokken. Onderneming.nl biedt een overzicht van de beste zakelijke rekeningen voor zzp’ers om zo de juiste keuze te maken.

Wat zijn de 3 beste zakelijke rekeningen voor zzp’ers in 2022?

Bank voor particuliere rekeningen en zakelijke rekeningen

Een groot aantal banken heeft speciale zakelijke rekeningen voor zzp’ers. Het grote voordeel van dit type rekening is dat het veel goedkoper is dan een klassieke zakelijke rekening. Maar wat zijn nou de beste zakelijke bankrekeningen voor zelfstandigen zonder personeel? En wat is de beste en goedkoopste bank voor zzp? Iedere bank heeft zijn eigen voorwaarden en kosten. Op basis daarvan is de volgende top 3 samengesteld:

Waarop letten bij keuze beste ZZP-rekening?

Bij het kiezen van de beste zakelijke betaalrekening, wordt meestal als eerste gekeken naar de bijbehorende kosten. Naast de kosten zijn er ook andere belangrijke zaken waar een ondernemer rekening mee moet houden bij het kiezen van de beste zakelijke rekening voor starters. Een zakelijke betaalrekening kan namelijk voor verschillende zakelijke doelen gebruikt worden.

Kredieten of zakelijke lening

Een zzp’er kan in sommige gevallen in aanmerking voor zakelijk krediet of een zakelijke lening. Krediet kan handig zijn in een periode dat er meer uitgaven zijn dan inkomsten. Met een zakelijk krediet zit een ondernemer niet vast aan een bepaald bedrag en een vast rentepercentage. Zo wordt er bij een zakelijk krediet alleen rente betaald over het opgenomen bedrag, waarvan iedere maand een gedeelte dient te worden afgelost. Een zakelijke lening is juist geschikt voor eenmalige grote investeringen in een zakelijke activiteit, denk aan een kantoorinrichting of bedrijfsauto. Bij een zakelijke lening ontvangt de ondernemer het gehele leenbedrag in één keer op de rekening.

Afbeelding vreemde valuta

Boekhoudkoppeling

Het is steeds vaker mogelijk om een zakelijke bankrekening direct te koppelen aan een boekhoudprogramma. Alle transacties die via een zakelijke rekening gaan, komen zo automatisch in de boekhouding terecht.

Creditcard

Een creditcard heeft veel voordelen. Bij een aantal banken kunnen zzp’ers een zakelijke creditcard koppelen aan een zakelijke bankrekening, zodat er ook direct inzicht wordt gecreëerd in de uitgaven.

Geld storten

Niet bij iedere ZZP rekening is het mogelijk om contant geld te storten. Bij sommige rekeningen moet daarvoor worden betaald, per storting, per bedrag of per hoeveelheid munt- of papiergeld. 

Pinautomaat

Wanneer een ondernemer klanten graag met de pinpas wil laten betalen, zal hij een pinautomaat moeten aanschaffen. Het is daarbij handig als deze gekoppeld kan worden aan een zakelijke rekening. Vaak bieden banken de mogelijkheid om de koppeling tussen het pinautomaat en de bankrekening te maken. Voor bezitters van een ZZP zakelijke bankrekening is het daarbij soms mogelijk om een pinautomaat met korting te huren of kopen.

Internationaal

Zelfstandigen die veel zaken doen met het buitenland, hebben te maken met vreemde valuta. Dit komt vooral voor bij landen buiten Europa. Er zijn ZZP rekeningen die hierop inspelen door de kosten van internationale betalingen laag te houden. 

Beste zakelijke rekeningen ZZP 2022

Vergelijk alle zakelijke rekeningen voor zzp’ers op kosten en rente. En vind zo de beste zakelijke rekening.

BankBetaalrekeningRenteKosten p/m
KnabKnab Zakelijk0,00%€7,00
SNS SNS ZZP Rekening0,00%€7,50
BunqBunq EasyMoney Business0,09%€10,99
ABN AmroABN Amro Volop Ondernemen Slim0,00%€9,90
ASNASN Betalen Zelfstandigen0,00%€6,50
RaboBankRabo ZZP Rekening0,00%€0,00
WiseWise voor Bedrijven0,00%€0,00
ABN AmroABN Amro Volop Ondernemen Ambitieus0,00%€13,75
INGING Zakelijk0,00%€9,90
HolviHolvi Lite0,00%€6,00
N26N26 Business0,00%€0,00

Verschillen online bank en traditionele bank

De tijd dat men voor alle bankzaken aan het loket moest zijn, is al lang verleden tijd. De meeste bankzaken worden online afgehandeld. Met name de jongere generatie kiest ook steeds vaker voor een online bank ten opzichte van de traditionele banken. Wat zijn de grootste verschillen tussen een online en een traditionele bank? En wat zijn de voor- en nadelen van beide financiële instellingen?

Voordelen traditionele bank

Voordelen online bank

Traditionele bank

  • Persoonlijk contact
  • Niet wachten voor een call center gesprek
  • Mogelijkheid afstorten contant muntgeld
  • Ondertekenen documenten
  • Extra diensten

Online bank

  • Mobiel beschikbaar
  • Gemak
  • Goedkope tarieven
  • Meer analysemogelijkheden en integratie
  • Milieuvriendelijk

Gratis beste zakelijke rekening voor zzp’ers

Sommige banken bieden een zakelijke rekening aan zonder kosten. In onderstaande tabel wordt een overzicht aangeboden van banken die deze dienst gratis aanbieden. Tevens worden overige kosten vermeld.

BankBetaalrekeningExtra Kosten
HolviHolvi Starter· Sturen van meer dan drie facturen per maand
· Extra credit card €3/maand
· Geldopname pinautomaat: 2,5% van bedrag
· Gebruik credit card andere valuta: 2% van transactie
N26N26 Business Standard· Bij meer dan 3 geldopnames per maand, €2 per geldopname
· Geldopname andere valuta, 1,7% van het bedrag
· Vanaf €50.000 0,5% deposit fee per jaar
RevolutRevolut Business Free· Credit card £49
· €0,20 vanaf 5 binnenlandse overschrijvingen
· €3,00buitenlandse overschrijvingen
· 0,4% op wisselen andere valuta
· 1,3% op VK en EU consumer card betalingen; 2,8% op andere betalingen
TransferWise TransferWise voor Bedrijven· Vast tarief voor (internationale) geldtransfer 65p, plus % afhankelijk van valuta
· Vanaf €70.000 0,40% deposit fee
· Verkrijgen bankdetails om valuta te ontvangen £12 eenmalig

Overstappen

Er zijn verschillende redenen waarom iemand kan overwegen om over te stappen naar een andere zakelijke rekening. Vaak zijn de kosten een belangrijke drijfveer bij de oriëntatie naar een nieuwe bankrekening. Er zijn zoveel redenen te bedenken waarom zzp’ers juist trouw blijven aan hun bank. De administratieve rompslomp die overstappen zou opleveren kan een zelfstandige afschrikken om over te stappen naar een andere financiële instelling. 

Kosten

Tot een tiental jaar geleden waren zakelijke betaalrekeningen met name gericht op bedrijven en minder op zzp’ers. De kosten van dergelijke rekeningen waren relatief hoog. Met de veranderende maatschappij – meer zelfstandigen en freelancers èn de opkomst van de online bank – is dit wezenlijk veranderd. Banken, zowel diverse traditionele als online banken hebben speciale rekeningen voor zzp’ers. Een kleine ronde langs verschillende aanbieders laat de kostenverschillen duidelijk naar voren komen. Er kan tot misschien wel honderd euro per jaar worden bespaard door naar een andere bank over te stappen. Let wel op de variabele kosten en op de diensten die voor een bepaalde prijs inclusief zijn. 

Overstapservice

Een zakelijke betaalrekening openen bij de bank waar je ook particulier bankiert

Dankzij de overstapservice is het helemaal niet moeilijk om te switchen van bank. Na het openen van een rekening bij de nieuwe bank zal de bank de overstapservice activeren. Dit betekent dat alle transacties automatisch via de nieuwe bankrekening zullen lopen. De zzp’er hoeft alleen zijn opdrachtgevers te informeren over het nieuwe bankrekeningnummer. Heeft een opdrachtgever een nieuwe IBAN nog niet in zijn systeem doorgevoerd en wordt een factuur op het ouder rekeningnummer betaald, dan wordt dit automatisch door de bank naar de nieuwe rekening overgemaakt. Daarbij worden alle contacten waarvoor je een periodieke machtiging hebt gegeven, ingelicht over de verandering. 

Informeren en controleren

De bank draagt zorg voor het overzetten van de rekening, maar de eigenaar ervan zal toch zijn relaties moeten informeren. Het versturen van een factuur kan hiervoor het juiste moment zijn. Het is belangrijk de verandering duidelijk te vermelden voordat een opdrachtgever een betaling uitvoert. Na de switch is het zaak om goed in de gaten te houden of de verandering aan iedereen is gecommuniceerd. Worden na een aantal maanden nog steeds betalingen aan de oude bank gedaan? Dan is het verstandig om contacten hier nogmaals over in te lichten.

Veelgestelde vragen

Waar op letten bij openen zakelijke rekening?

· Kosten
Het eerste waar iemand op let bij het openen van een zakelijke rekening zijn over het algemeen de kosten van de rekening. De kosten bestaan uit vaste kosten, oftewel het bedrag dat de rekening iedere maand kost. En daarnaast variabele kosten die worden bepaald door het aantal transacties enzovoorts, waarvoor de bank een extra bedrag rekent. 

· Diensten
Biedt een bank de mogelijkheid om ook een creditcard te hebben? Kun je zakelijk krediet of een zakelijke lening aanvragen? Is het mogelijk contant geld te storten? Is het ook mogelijk om een zakelijke spaarrekening te openen? Is een koppeling met een boekhoudprogramma mogelijk? Kan een pinautomaat met pindiensten worden gekoppeld? Wat zijn voorwaarden voor internationale transacties? 

· Beoordelingen
Het lezen van beoordelingen van gebruikers kan inzicht bieden in de dienstverlening. Zijn gebruikers tevreden? Wat waren onverwachte zaken waarmee zij te maken kregen?

Waarom als zzp’er een zakelijke rekening openen? 

· Scheiden privé en zakelijk
De belangrijkste reden om een zakelijke rekening te openen voor een ZZP’er is om privé-uitgaven en –transacties te scheiden van zakelijke bankzaken. Door deze twee te scheiden is het ook gemakkelijker om de financiële situatie van het werk in te zien. Zijn alle facturen betaald? Waren uitgaven in lijn met inkomsten? Zonder dat dit beeld vertroebeld raakt door persoonlijke uitgaven.  

· Professionele uitstraling
Er kan worden gefactureerd met de bedrijfsnaam

· Boekhouding koppelen
Niet alleen krijgt men een beter inzicht in zakelijke inkomsten en uitgaven, vaak kan de rekening direct worden gekoppeld aan een boekhoudsysteem, waardoor tijd kan worden bespaard. 

· Koppeling met pindiensten, iDeal enzovoorts vaak mogelijk
Dit kan met een particuliere betaalrekening niet. Als eigenaar van een webwinkel is het openen van een zakelijke rekening verplicht. De meeste klanten betalen via iDeal. Hiervoor heeft een payment service provider een bankrekening op naam van de onderneming nodig.

· Zakelijke uitgaven gemakkelijker fiscaal aftrekbaar
Aankopen voor zakelijk gebruik zijn aftrekbaar van de belasting. Als deze worden gedaan via een zakelijke rekening hoeft niet apart te worden aangetoond dat de aankoop ook daadwerkelijk voor zakelijk gebruik is. 

Is een zakelijke rekening verplicht voor een zzp’er?

Belastingdienst: niet verplicht
In principe is een zakelijke rekening niet verplicht voor zzp’ers. Maar de Belastingdienst eist wel dat de administratie inzichtelijk is. Het moet duidelijk zijn wat zakelijke inkomsten en uitgaven zijn en wat privé-inkomsten en uitgaven zijn. Ook met het oog op de bewaarplicht van de Belastingdienst. Ondernemers moeten alle documentatie die van belang kan zijn voor de fiscus voor een termijn van zeven jaar bewaren. Als privé en zakelijk niet gescheiden zijn is het misschien lastig om precies te weten wat moet worden bewaard. Daarom kan het handig zijn om een aparte zzp bankrekening te openen voor zakelijke financiën.

Banken: privérekening niet voor zakelijk gebruik
Veel banken willen niet dat een privérekening voor zakelijke doeleinden wordt gebruikt. Dit wordt in de algemene voorwaarden aangegeven. Banken kunnen het gebruik van de particuliere rekening controleren en bij veel zakelijk gebruik zullen ze duidelijk maken dat dit niet kan. Bij sporadisch gebruik, lage omzet en weinig facturen is het meestal niet nodig om een zakelijke bankrekening te openen. 

Boekhouders: vaak zakelijke rekening gevraagd
Als de boekhouding wordt uitbesteed, wordt wel vaak een zakelijke bankrekening verlangd. Dit scheelt de boekhouder of accountant veel tijd. 

Wat zijn de voordelen van een zakelijke rekening? 

Overzichtelijke administratie – zakelijk en privé gescheiden
· Door het openen van een zakelijke bankrekening worden zakelijke en privé uitgaven nooit meer door elkaar gehaald. Op deze manier is het veel gemakkelijker om de administratie goed bij te houden. Dat is ook handig omdat de Belastingdienst vraagt om een inzichtelijke boekhouding. Daarbij bieden veel banken bij een zakelijke rekening de mogelijkheid om ook oudere afschriften en jaaroverzichten online in te zien. Het is bijvoorbeeld ook mogelijk om van de zakelijke rekening een vast bedrag per maand te storten op de privérekening, als het ware een salaris.

Professionele uitstraling
· Op een factuur kan de bedrijfsnaam worden vermeld en aankopen worden met de bedrijfsnaam gedaan. Dat komt een stuk professioneler over dan het gebruik van een persoonlijke naam.

Meer diensten mogelijk 
· Zzp’ers kunnen met een zakelijke bankrekening vaak een krediet of lening aanvragen.
· Het is vaak mogelijk om een boekhoudprogramma te koppelen aan de zakelijke rekening.
· Bij een aantal zakelijke rekeningen is een zakelijke creditcard inbegrepen.
· Vaak is het mogelijk om contant geld te storten.
· Pindiensten kunnen soms worden gekoppeld aan een zakelijke rekening
· Verzekeringen kunnen soms tegen een gunstig tarief bij dezelfde bank worden afgesloten

Kan een zakelijke rekening worden geopend zonder KVK nummer?

Nederlandse banken
Banken controleren altijd de gegevens van de onderneming. Bij Nederlandse banken is het niet mogelijk om een zakelijke rekening te openen zonder KVK nummer. Er zijn uitzonderingen, informele verenigingen, kerkgenootschappen en publiekrechtelijke lichamen hoeven geen KVK-inschrijving te hebben. Bij sommige banken kunnen ook ondernemers die een buitenlandse rechtsvorm hebben en niet in Nederland gevestigd zijn een zakelijke rekening openen. Personen die slechts incidenteel als zelfstandige werken, hoeven zich in principe niet bij de Kamer van Koophandel in te schrijven. Voor hen voldoet een gewone bankrekening. Als de activiteit groeit, kan men overwegen om toch een inschrijving bij de KVK te doen en een zakelijke rekening te openen. 

Buitenlandse online banken
Ook buitenlandse banken zullen vragen naar bewijzen voor het feit dat het om een onderneming gaat. Meestal moet ook hier een KVK-registratie worden getoond. Soms worden ook extra eisen gesteld aan de zzp’er.

Moet een zakelijke rekening bij dezelfde bank worden geopend als de privérekening?

Het korte antwoord is nee, een zakelijke rekening mag bij iedere bank worden geopend. Toch gebeurt dit vaak, vanwege het gemak. Het is gemakkelijk en snel om een zakelijke rekening te openen bij de bank waar al een particuliere bankrekening loopt. Maar het is verstandig om vooraf te onderzoeken of de oplossingen en diensten die de privébank aanbiedt, wel goed passen bij jouw wensen. 

Voordelen zakelijke rekening bij eigen bank
· Geld overboeken tussen de twee rekeningen is direct en zonder vertraging.
· Aanvragen van de zakelijke rekening is eenvoudiger en sneller omdat de bank de persoonlijke gegevens al heeft.
· Als men een zakelijk krediet vraagt, zal de bank gemakkelijker kunnen beoordelen of er sprake is van kredietwaardigheid. Het persoonlijke aspect speelt hier een grote rol.

Voordelen zakelijke rekening bij een andere bank
· Kosten kunnen veel lager uitvallen
· Soms meerdere diensten die huidige bank niet kan bieden
· Als men meerdere tegoeden heeft dan 100.000 euro – het bedrag waarvoor de Nederlandsche Bank garant staat, mocht een bank failliet gaan, is het wellicht verstandig om deze tegoeden over meerdere banken te spreiden. 

Is mijn geld veilig bij de banken die op deze website worden genoemd? 

Depositogarantiestelsel
Alle banken die een vergunning hebben van De Nederlandsche Bank vallen onder het depositogarantiestelsel. Dit houdt in dat als een bank failliet gaat, de DNB maximaal honderdduizend euro aan de rekeninghouders uitkeert. Ook in andere landen van de Europese Unie, Ijsland, Liechtenstein en Noorwegen bestaan dergelijke depositogarantiestelsels, die bescherming bieden in het geval van een faillissement van de bank. Dit geldt bijvoorbeeld voor de rekeningen van Holvi, N26 en Revolut.

TransferWise
Alleen TransferWise maakt geen gebruik van zo’n systeem. TransferWise is strict genomen namelijk geen bank. Deze onderneming houdt het geld van haar klanten strict gescheiden van het geld dat ze gebruikt om zelf zaken te doen. Het geld van de klanten is ondergebracht bij banken als JP Morgan Chase en Barclays. Als TransferWise failliet zou gaan, is het geld van de klanten niet in het spel. Let wel op: als de bank waar het geld is ondergebracht failliet zou gaan, is het geld niet beschermd. 

Hoe kan ik overstappen naar een andere zakelijke rekening?

Overstapservice
Nederlandse banken bieden de zogeheten overstapservice. Dankzij deze dienst worden alle transacties die gekoppeld waren aan het oude bankrekeningnummer automatisch gekoppeld aan de nieuwe bank. De bank zal af- en bijschrijvingen gedurende ruim een jaar naar de nieuwe rekening doorsturen. Dat kan bijvoorbeeld gaan om automatische incasso’s. Partijen die eerst geld ontvingen vanaf de oude rekening, krijgen automatisch het nieuwe nummer toegestuurd. Ook online banken N26 en Holvi hebben een gemakkelijke overstapservice die in tien minuten te activeren is bij het aanmelden als nieuwe klant. 

Zelf regelen
Klanten of opdrachtgevers en de Belastingdienst dienen wel apart te worden geïnformeerd. Ook moeten periodieke overboekingen vaak opnieuw worden ingesteld. Het is ook belangrijk om het nieuwe rekeningnummer direct aan te passen op briefpapier, op offertes en facturen en op een website. Daarnaast zal men zelf het saldo van de oude rekening moeten overboeken naar de nieuwe. En tot slot zal de oude rekening kunnen worden opgezegd. Zo betaalt men nooit dubbele bankkosten