Soms is het nodig om zakelijk geld te lenen. Bijvoorbeeld voor het kopen van een bedrijfsauto. Of om een verbouwing te realiseren. Een zakelijke lening afsluiten doe je niet elke dag. Bovendien zijn er veel aanbieders. Welke zakelijke lening is het beste? Dat is voor elke ondernemer anders. Op deze pagina worden de mogelijkheden besproken.
Wat is een zakelijke lening?
Een zakelijke lening wordt ook wel bedrijfslening genoemd. Deze manier van zakelijk lenen is bedoeld om een langlopende investering voor je bedrijf te financieren. Wie een zakelijke lening afsluit, ontvangt het gehele leenbedrag in één keer op de rekening. Je betaalt de zakelijke lening in maandelijkse termijnen terug. De vaste rente en de looptijd worden vooraf afgesproken. Zo weet je vooraf precies waar je aan toe bent.
Online een bedrijfslening aanvragen
Een bedrijfslening aanvragen en afsluiten kan bij verschillende aanbieders. Hierdoor is er een verschil in kosten en voorwaarden. Ook zijn er verschillende soorten zakelijke leningen. Een zakelijke financiering vergelijken maakt dit verschil zichtbaar. Het is van belang dat je een bedrijfslening kiest die het meest geschikt is voor de investering, zonder al te hoge kosten te betalen.
Soorten zakelijke leningen
Wie onderneemt, heeft liquide middelen nodig voor het bedrijf. Dit geld komt van klanten of uit eigen vermogen. Maar soms is er niet genoeg geld beschikbaar om de plannen te realiseren. Zonder eigen vermogen of geld in de kas kan je overwegen een zakelijke lening af te sluiten.
Voor elk soort ondernemer – van starters tot aan bestaande ondernemers en van zzp tot aan een onderneming met personeel – is het belangrijk de meest geschikte zakelijke lening te kiezen. Er zijn verschillende soorten zakelijke leningen. Deze worden hieronder verder toegelicht.
-
Lineaire en annuïtaire lening
De lineaire en annuïtaire zakelijke lening zijn het meest bekend. Zakelijk gezien wordt de annuïtaire lening het meest afgesloten. Zowel de lineaire als de annuïtaire lening hebben een vast maandbedrag. Het verschil zit ‘m in de samenstelling van dit bedrag. Oftewel: de verhouding tussen aflossing en rente.
Bij de annuïtaire zakelijke lening spreken we van een annuïteit. De annuïteit bestaat in het begin vooral uit rente, en aan het einde van de looptijd uit aflossing. Bij een lineaire zakelijke lening los je elke maand hetzelfde bedrag af. In het begin zijn de maandlasten hoger, omdat de rente over de gehele lening wordt berekend. Naarmate er meer wordt afgelost, daalt het bedrag dat aan rente betaald moet worden. Hierdoor daalt het maandbedrag.
Achtergestelde lening
Een achtergestelde lening is letterlijk achtergesteld. Dit houdt in dat schuldeisers achteraan de rij staan, mocht je failliet gaan. Wie een achtergestelde lening verstrekt, kan bij een faillissement als één van de laatste aanspraak maken op het geïnvesteerde geld. De financier komt achter alle andere crediteuren. Alleen de aandeelhouders staan nog achter hem.
De verstrekker van een achtergestelde lening loopt hierdoor meer risico. De kans dat hij zijn geld niet terugkrijgt, wanneer het bedrijf in de problemen raakt, is groot. Dit wordt gecompenseerd met een hoger rentepercentage. Raakt het bedrijf niet in de problemen? Dan levert een achtergestelde lening door deze hogere rente meer rendement op. Dit maakt het verstrekken van een achtergestelde lening aantrekkelijk, ondanks de risico’s.
Onderhandse lening
Een onderhandse lening is een zakelijke financiering zonder tussenkomst van een bank. Denk hierbij aan geld lenen van familie, vrienden of kennissen. Bij een onderhandse lening speelt wederzijds vertrouwen een grote rol, omdat de lening altijd achtergesteld is.
De voorwaarden van een onderhandse lening mogen beide partijen voor een groot deel zelf bepalen. Hierdoor heeft een onderhandse lening vaak een langere looptijd en een lagere rente. Dit maakt onderhands geld lenen makkelijker dan via de bank, die strikte voorwaarden hanteert. Bovendien voert een familielid, vriend of kennis geen BKR-check uit, wat financiers vaak wel doen. Het nadeel van een onderhandse lening is dat persoonlijke conflicten op de loer liggen. Het is daarom belangrijk dat je alle afspraken duidelijk zwart op wit zet.
Converteerbare lening
Een converteerbare lening heeft een aflossingsvrije periode. Tijdens deze periode hoef je niet af te lossen op de lening. Dit geeft je de mogelijkheid de cashflow op gang te brengen. Na de aflossingsvrije periode zou er genoeg cashflow gegenereerd moeten zijn om de lening af te lossen. Op dat moment wordt de converteerbare lening omgezet in een gewone zakelijke lening of aandelen.
Dankzij de converteerbare lening kunnen (startende) bedrijven, zoals startups, snel geld verzamelen zonder hoge maandlasten. De lening heeft zo geen effect op het werkkapitaal of de bedrijfsvoering.
Mezzanine lening
Mezzanine is een term uit de bouwwereld. Het betekent tussenverdieping. Een mezzanine lening is een hybride financieringsvorm tussen vreemd vermogen en eigen vermogen. De mezzanine bedrijfslening is een externe lening van een financier, maar kan fungeren als eigen vermogen.
Een mezzanine zakelijke lening heeft dezelfde risico’s als een achtergestelde lening. Dit houdt in dat – in geval van faillissement – de schuldeiser als één van de laatste terugbetaald wordt. Ook hoef je niet tussentijds af te lossen, dit gebeurt pas op termijn. Wel moet de rente over de lening elke maand betaald worden. Wie een mezzanine lening verstrekt, loopt meer risico. Hierdoor is het rentepercentage hoog.
Waarvoor een zakelijke lening aanvragen?
Wie een zakelijke lening aanvraagt, krijgt het benodigde bedrag in één keer op de rekening. Dit bedrag kan je voor verschillende doeleinden gebruiken. Bij het aanvragen van de bedrijfslening vraagt de geldverstrekker naar het financieringsdoel. Een duidelijk financieel plan maakt het aanvragen van een zakelijke lening makkelijker. Zo weet de financier precies wat het doel van de bedrijfslening is en wat de eventuele risico’s zijn.
De meest genoemde doelen van een zakelijke lening zijn:
-
1
Investeren in machines en apparatuur
Nieuwe machines of apparatuur helpen om de productie te verbeteren. Maar het is ook een flinke investering en niet iedere ondernemer heeft zo’n bedrag direct beschikbaar. Een zakelijke lening kan dan uitkomst bieden. Met de nieuwe machines of apparatuur stijgt waarschijnlijk de omzet, waarmee de maandelijkse lasten van de bedrijfslening betaald kunnen worden.
-
2
Een auto van de zaak
Het kan zijn dat de bedrijfsauto aan vervanging toe is. Of dat er een nieuwe bestelbus moet komen. Zakelijk lenen maakt dit mogelijk. De nieuwe auto van de zaak zorgt voor meer mobiliteit, waardoor de omzet wellicht stijgt. Met deze extra omzet kan je de maandlasten van de bedrijfslening betalen.
-
3
Groeien en uitbreiden
Het laten groeien van het bedrijf of het uitbreiden van een onderneming gaat vrijwel altijd samen met kosten. Er moet bijvoorbeeld geïnvesteerd worden in nieuwe machines, personeel of een groter bedrijfspand. Hier zijn flinke kosten aan verbonden en dat geld is misschien niet direct beschikbaar. Wie wil investeren in groei en uitbreiding, kan een zakelijke lening afsluiten.
-
4
Investeren in personeel
Wanneer het bedrijf groeit, is het aantrekken van nieuw personeel cruciaal. Maar niet altijd makkelijk. Misschien is het nodig om samen te werken met een recruiter. Of je schakelt een bureau voor werving en selectie in. Nieuw personeel werven is een flinke investering, want salarissen verdienen zich pas na een tijdje terug. Een zakelijke lening helpt daarbij.
-
5
Een bedrijfspand verbouwen of kopen
Voor het kopen of verbouwen van een bedrijfspand is veel geld nodig. Niet iedere ondernemer heeft dat klaarliggen. In dit geval biedt een bedrijfshypotheek uitkomst. Dit is een zakelijke lening bedoeld voor het kopen of verbouwen van vastgoed.
Online een zakelijke lening aanvragen
Een zakelijke lening aanvragen en afsluiten hoort niet bij de dagelijkse gang van zaken. Bovendien zijn er veel aanbieders, waardoor het lastig is een keuze te maken. Want welke zakelijke lening is het beste? Wie biedt de meest gunstige voorwaarden? En welk type bedrijfslening is het meest geschikt voor de investering?
Lenen voor het bedrijf kan via de eigen bank, zoals Rabobank, ABN AMRO of ING. Maar online zijn ook andere aanbieders te vinden. Bijvoorbeeld zakelijk lenen zonder BKR en jaarcijfers. Of een kortlopende bedrijfslening met spoed.
Geld lenen kost geld. De financier rekent een rentepercentage over de lening. Dit is de vergoeding die je betaalt voor het geld lenen. De kosten vooraf berekenen is belangrijk. Zo weet je waar je aan toe bent.
Zodra duidelijk is welke zakelijke lening het beste is, kan je de bedrijfslening aanvragen. Meestal kan dit gewoon online. Dat gaat als volgt:
-
Bepaal het bedrag van de lening en de looptijd. Oftewel: hoeveel geld lenen en binnen welke termijn terugbetalen? Geef in het aanvraagproces zelf aan hoe de zakelijke lening eruit moet zien.
-
Om de aanvraag te versturen, zijn een aantal gegevens nodig. Vul alle gevraagde informatie in en geef aan wat het doel van de bedrijfslening is. Ook zijn er voor een aanvraag een overzicht van de bij- en afschrijvingen en een definitieve jaarrekening nodig.
-
Het aanvragen van een zakelijke lening betekent niet dat de lening ook wordt verstrekt. Het gaat hierbij om het aanvragen van een offerte. Zo’n offerte is altijd vrijblijvend. In de offerte staat hoe duur de aangevraagde lening is. Oftewel: welk rentepercentage je betaalt. Het is handig een aantal offertes bij verschillende aanbieders aan te vragen en te vergelijken. Na het ontvangen en vergelijken van de offertes maak je je keuze.
-
Wanneer je akkoord gaat met de offerte, gaat de financier aan de slag. Hij zal vragen om aanvullende documenten of gegevens. Op basis van deze informatie beoordeelt de financier of de aanvraag voor de zakelijke lening wordt goedgekeurd.
-
Op het moment dat de financier akkoord gaat met de aanvraag, ontvang je het gehele leenbedrag in één keer op je rekening. Hierbij ontvang je ook je maandelijkse termijn. Vanaf dit moment wordt er tijdens de gehele looptijd elke maand een aflossing inclusief rente terugbetaald.
Overzicht van aanbieders zakelijke leningen
Verschillende aanbieders bieden zakelijke leningen voor ondernemers aan. In de onderstaande tabel staan de belangrijkste kenmerken van alle bekende en betrouwbare aanbieders in Nederland weergegeven.
| Rente | Minimale looptijd | Maximale looptijd | Minimaal bedrag | Maximaal bedrag | Minimale omzet | Afsluitprovisie | Actief als ondernemer | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| SwishFund | Vanaf 1,0% per maand | 3 maanden | 12 maanden | €3.000 | €1.000.000 | €50.000 | Ja | 1 jaar |
| Pin Voorschot | 1,75% – 2,5% per maand | 3 maanden | 1 jaar | €2.000 | €50.000 | – | – | – |
| BridgeFund | Vanaf 0,7% per maand | 6 maanden | 2 jaar | €5.000 | €250.000 | €50.000 | – | 1 jaar |
| Yeaz! | 1,5% – 2,38% per maand | 1 maand | Variabel | €1.000 | €50.000 | – | – | 1 jaar |
| Rabobank Zakelijke Lening | 1,0% – 12,5% per maand | Maatwerk | Maatwerk | €5.000 | €1.000.000 | – | – | – |
| Floryn | Op aanvraag | 1 jaar | 5 jaar | €10.000 | €3.000.000 | €100.000 | Ja | 6 maanden |
| New10 | 5,2% – 12,0% per jaar | 3 maanden | 5 jaar | €20.000 | €1.000.000 | €50.000 | Ja | 15 maanden |
| Voordegroei | 6,0% – 10,0% | 6 maanden | 7 jaar | €250.000 | – | €1.000.000 | 1,5% van het leenbedrag excl. btw | 2 jaar |
| Qredits | 1,2% – 9,95% | 1 jaar | 10 jaar | €1.000 | €250.000 | – | 1,5% van het leenbedrag met een maximum van €2.000 | 1 maand |
| CapitalBox | Op aanvraag | 1 maand | 3 jaar | €2.000 | €350.000 | €50.000 | 2,95% van het leenbedrag | 1 jaar |
| KredietVooruit.nl | Op aanvraag | 3 maanden | 6 maanden | €3.000 | €250.000 | €50.000 | – | 1 jaar |
| Qeld | Op aanvraag | 1 maanden | 36 maanden | €5.000 | €500.000 | – | – | – |
| Fundr | Op aanvraag | 2 jaar | 5 jaar | €5.000 | €1.000.000 | – | €350 – €2.000 | 1 jaar |
| ING Zakelijke Lening | Te berekenen op de website | Maatwerk | Maatwerk | €5.000 | – | – | – | – |
Wie kan een zakelijke lening aanvragen?
Een zakelijke lening, of bedrijfslening, heeft een zakelijk doel. Een particulier kan daarom geen zakelijk geld lenen. Alleen ondernemers kunnen zakelijk lenen. Een inschrijving bij de KvK is noodzakelijk.
Voorwaarden
Niet iedereen die ondernemer is, komt in aanmerking voor een bedrijfslening. Elke financier heeft specifieke voorwaarden. Daar moet je als ondernemer aan voldoen. Is dat niet het geval? Dan is het aanvragen van de lening zinloos, want deze wordt niet goedgekeurd.
Tijdens het aanvraagproces wil de financier weten:
- Wat de kredietwaardigheid van het bedrijf is
- Waar je het geld voor wil gebruiken
- Wat de ondernemingsplannen zijn en of deze financieel haalbaar zijn
Aan de hand van de financieringsaanvraag beoordeelt de financier of de zakelijke lening wel of niet wordt goedgekeurd. Een goed voorbereide aanvraag vergroot de kans op een akkoord. Een zorgvuldig onderbouwd ondernemingsplan inclusief financieel plan helpt daarbij.
Alternatieven zakelijke lening
Wie geld nodig heeft voor zijn onderneming, heeft verschillende opties voor bedrijfsfinanciering. De zakelijke lening is niet de enige manier. Er zijn meer mogelijkheden. Hieronder staat een overzicht van de alternatieven voor een zakelijke lening.
In de onderstaande tabel worden de verschillende zakelijke leningsvormen met elkaar vergeleken. Zo kan eenvoudig worden gezien welke leningsvorm het best aansluit bij je leendoel.
| Zakelijk lening | Zakelijke krediet | Crowdfunding | Factoring | Zakelijke hypotheek | Zakelijke creditcard |
|---|---|---|---|---|---|
Eenmalige storting | Flexibel geld opnemen | Verschillende vormen: donatie, lening, investering | Eenmalige storting | Eenmalige storting | Flexibel geld opnemen |
| Vaste rente | Variable rente | Bij crowdfunding via leningen: vaste rente | Percentage van facuurbedrag | Vaste rente | Geen rente |
| Lang aflossen | Snel aflossen | Meerdere geldverstrekkers | Snelle uitbetaling van facturen | Maandelijkse aflossing plus rente betalen | Nu kopen, achteraf betalen |
| Wel BKR | Wel BKR | Geen BKR | Geen BKR | Wel BKR | Geen BKR |
Risico’s
Of je nou kiest voor een zakelijke lening, een zakelijk courant krediet of voor crowdfunding; het is goed om te beseffen dat iedere lening risico’s met zich meebrengt. Kan je bijvoorbeeld de aflossingsverplichtingen niet nakomen? Dan is de kans groot dat er beslag wordt gelegd op je privévermogen of dat je je persoonlijke bezittingen kwijtraakt.
Leen daarom nooit meer dan nodig is. Hoewel de geldverstrekker bij de aanvraag van een lening altijd kijkt naar de omzet en de maximale aflossingsverplichting, is het belangrijk niet alles van de beoordeling van deze geldverstrekker af te laten hangen. Het is van belang dat je zelf ook actie onderneemt. Denk actief na over de lening. Is deze echt nodig en hoeveel moet die zijn? Leen niet meer dan nodig. Je loopt dan namelijk een groter risico op het niet kunnen voldoen van de aflossingsverplichtingen.
Veelgestelde vragen
Een bedrijfslening wordt veelal gebruikt voor langlopende investeringen. Er zijn verschillende soorten zakelijke leningen met ieder eigen specifieke kenmerken. Bovendien zijn er veel financiers die een zakelijke lening aanbieden. Hierdoor is er een verschil in kosten en voorwaarden. Wat is de beste zakelijke lening? Daar is geen eenduidig antwoord op. Het is voor iedere ondernemer anders. De beste zakelijke lening past bij je bedrijf zonder al te hoge kosten te betalen. Deze vind je alleen door te vergelijken!
Geld lenen kost geld en de lening moet op tijd terugbetaald worden. Veel ondernemers lenen liever niet te veel geld. Toch heeft een zakelijke lening een aantal voordelen. Met het leenbedrag kan je de gewenste investering doen. Als het goed is, verdient deze investering de lening (snel) terug. Bij een zakelijke lening is vooraf duidelijk wat het rentepercentage en de looptijd zijn. Dit verandert tussentijds niet. Zo is het voor jou vooraf duidelijk waar je aan toe bent.
Een zakelijke lening heeft voorwaarden, zoals een inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KvK) of een minimale jaaromzet. Elke aanbieder heeft specifieke voorwaarden. Daarnaast wordt de kredietwaardigheid van het bedrijf beoordeeld. De financier wil weten hoe groot het risico is dat de bedrijfslening niet wordt terugbetaald. Wie in aanmerking wil komen voor een zakelijke lening, moet aan alle voorwaarden voldoen en kunnen aantonen dat er voldoende cashflow aanwezig is in de onderneming om aan de maandelijkse betalingsverplichtingen te kunnen voldoen.
Geld lenen voor het bedrijf kan op verschillende manieren. Een zakelijke lening is geschikt voor een langlopende investering. Heb je een kortlopende lening nodig? In dat geval past een zakelijk krediet goed. Een krediet geeft meer flexibiliteit. Daarnaast kan je kiezen voor crowdfunding, leasing, factoring of een zakelijke creditcard om zakelijke uitgaven te financieren.
Bij het aflossen van een zakelijke lening kan je zelf bepalen in hoeveel tijd het leenbedrag afgelost moet worden. Over het algemeen geldt er een minimum van 3 maanden en een maximum van 5 jaar. Iedere maand wordt een deel van de lening terugbetaald. Een hoger bedrag aflossen kan dus in een kortere looptijd. Kosteloos extra aflossen is vaak ook een mogelijke optie. Zo wordt de openstaande lening van het bedrijf steeds kleiner. Het nadeel hiervan is dat het afgeloste geld niet opnieuw kan worden opgenomen. Er wordt namelijk een vooraf afgesproken rentepercentage over het openstaande bedrag betaald.
Zakelijk lenen is niet gratis. De kosten van de bedrijfslening worden berekend aan de hand van het rentepercentage. De rente is de vergoeding die je betaalt aan de financier. Je betaalt dus het leenbedrag plus een rentevergoeding terug. Hoe hoog de rente is, hangt onder ander af van het risicoprofiel en de actuele marktrente. In een offerte staat welk rentepercentage je betaalt voor de zakelijke lening. Een zakelijke lening oversluiten kan een lagere rente opleveren.
Mabelle Abraham (MSc) houdt trends en ontwikkelingen op de financiële markt in de gaten om zo nieuwe kansen te identificeren en hier strategisch op in te spelen. Met haar ruime expertise en specialistische vaardigheden analyseert en beoordeelt ze al 3 jaar lang financiële producten. Daarnaast heeft zij haar Master behaald in Communication Science aan de Universiteit Twente.