Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

header

Een ongeluk zit in een klein hoekje. Ook in een bedrijf. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverkering (AVB) verzekert de kosten wanneer de ondernemer zelf, zijn medewerkers of zijn producten schade veroorzaken aan anderen of aan de spullen van een ander, en het bedrijf wordt aansprakelijk gesteld. Onderneming.nl biedt een overzicht van de beste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen in 2022.

KenmerkenCentraal BeheerUnivèYezzer 
Geschikt voor MKBXX
Geschikt voor ZZP’ers
Geschikt voor grote bedrijvenXX
Schade aan anderen
Dekking buitenland
Eigen risico € 250€ 250Variabel
Opzegbaar JaarlijksDagelijks Dagelijks 
Online aanvragen 
Fysieke kantorenXX

Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering – ook wel AVB verzekering genoemd – is een verzekering speciaal gericht op bedrijven en hun aansprakelijkheid. Tijdens het ondernemen kan er van alles gebeuren. Een medewerker botst bijvoorbeeld tegen de auto van een klant aan. Een klant glijdt uit bij binnenkomst en breekt zijn arm. Het personeel verongelukt tijdens het werk. Of het reclamebord van het bedrijf waait om en valt tegen een fietser aan. 

Wanneer de ondernemer zelf, zijn personeel of zijn producten schade toebrengen aan andere mensen of andermans spullen, dan kan de ondernemer aansprakelijk worden gesteld. Wordt hij aansprakelijk gesteld? Dit houdt in dat hij de kosten van de schade moet betalen. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt deze financiële schade, zodat de ondernemer dit niet uit eigen zak hoeft te betalen.  

Waarom een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht. Toch komt zo’n verzekering goed van pas en sluiten veel ondernemers ‘m af. Iedere ondernemer die in aanraking komt met anderen kan een schadeclaim krijgen. Bijvoorbeeld omdat een klant uitglijdt over een pas gedweilde vloer, een medewerker morst koffie over de laptop van een klant of de ondernemer stoot tijdens een klantbezoek een dure vaas om. Een bedrijf is verantwoordelijk voor de financiële schade als de ondernemer of zijn personeel tijdens het werk materiële of fysieke schade toebrengt aan derden en het bedrijf wordt aansprakelijk gesteld.

Afbeelding aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven avb

De financiële gevolgen van materiële schade en letselschade kunnen behoorlijk in de papieren lopen. Wel zo fijn om dan te kunnen terugvallen op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt het bedrijf tegen de financiële gevolgen van schadeclaims, omdat het de kosten vergoedt die zijn ontstaan als gevolg van die schade.

Vooral voor een bedrijf met personeel in dienst is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een verstandige keuze. Want als het personeel schade veroorzaakt aan personen of andermans spullen, is de ondernemer verantwoordelijk. Hij kan aansprakelijk worden gesteld voor de acties van zijn personeel. En een flinke schadeclaim kan een grote impact hebben, en zelfs leiden tot een faillissement. 

Bovendien kunnen er situaties zijn waarin de ondernemer een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering moet afsluiten. Bijvoorbeeld omdat een opdrachtgever of leverancier erom vraagt. Of omdat de brancheorganisatie het eist.

Waarom wel?Waarom niet?
Dekt financiële schade aan anderen en spullen van anderenElke maand premie betalen
Personeel, stagiairs en uitzendkrachten zijn ook verzekerdEr geldt een maximaal verzekerd bedrag
Bedrijf is wettelijk aansprakelijk voor schade aan derdenNiet alle soorten zijn verzekerd

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering eenmanszaak

Wie start als zzp’er zal misschien niet gelijk denken aan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Maar ook voor zelfstandig ondernemers met een eenmanszaak is dit een belangrijke zakelijke verzekering. Een ongeluk zit in een klein hoekje en zelfstandig ondernemers zijn zelf verantwoordelijk voor de schade veroorzaakt door of tijdens de verrichte werkzaamheden aan anderen of aan de spullen van een ander. Wanneer de ondernemer aansprakelijk is, dient de ondernemer zelf de schade te vergoeden. En de kosten per schadegeval kunnen behoorlijk hoog oplopen. Niet iedere ondernemer kan dat betalen. Soms leidt dit zelfs tot een faillissement. 

Met de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bescherm je je bedrijf tegen schade

Met een aansprakelijkheidsverzekering voor een eenmanszaak draait de ondernemer niet zelf op voor de kosten van een schadeclaim. Want de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt deze kosten per schadegeval en rekent een maximaal verzekerd bedrag per jaar. 

Een AVB-verzekering eenmanszaak dekt schade aan een persoon of aan de spullen van een ander als gevolg van de werkzaamheden van de ondernemer of zijn personeel. Of zijn producten veroorzaken schade, ook dan kan de ondernemer terugvallen op de AVB. Huurt of leent de ondernemer materiaal? Schade aan gehuurde of geleende spullen valt onder de dekking van de AVB. 

Toch valt niet alle schade onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Zo is onder andere schade door beroepsfouten niet gedekt. Hiervoor heeft de ondernemer een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Deze verzekering beschermt ondernemers met bijvoorbeeld adviserende beroepen. 

Kosten

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet gratis. De ondernemer betaalt een maandelijkse premie. De hoogte van de premie hangt onder meer af van het type bedrijf, de jaaromzet van de onderneming, de branche waarin de ondernemer actief is, de risicofactor van de bedrijfsactiviteiten, de dekking van de verzekering, de hoogte van het eigen risico en het verzekerde bedrag. 

Vaak geldt: hoe hoger de omzet van het bedrijf, hoe hoger de premie. En wie bijvoorbeeld onderneemt in een branche waar schadeclaims vaak voorkomen, zal een hogere premie betalen. 

Wat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering precies kost, is daarom lastig te zeggen. Het hangt van meerdere zaken af. Ook verschilt het per verzekeraar. De ondernemer heeft de keus uit een aantal bedrijfsverzekeraars, hierdoor is er een verschil in prijs en kwaliteit. Bedrijfsverzekeringen vergelijken geeft inzicht in deze verschillen. 

Met de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verzeker je je als je aansprakelijk gesteld wordt

Een schadeclaim kan behoorlijk hoog uitvallen. In vergelijking daarmee is de premie relatief laag. Want de kosten aansprakelijkheidsverzekering bedrijven wegen vrijwel nooit op tegen de kosten van zakelijke schades. Zo kan een bedrijf zonder AVB zelfs failliet gaan, omdat zij de schadeclaim niet zelf kan betalen.

Vergelijken

Ondernemers bepalen zelf bij welke verzekeraar zij een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Omdat er meerdere verzekeringsmaatschappijen zijn, is er een verschil in prijs en kwaliteit. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken is daarom aan te raden. Dit geeft inzicht in de verschillen, zodat de ondernemer de verzekering kan kiezen die perfect aansluit bij zijn wensen en voorkeuren.

Dekking

Wat wel en niet onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering valt, dat hangt af van de verzekeringsmaatschappij en de voorwaarden van de verzekering. Lees daarom altijd goed de polisvoorwaarden door. Dit voorkomt onaangename verrassingen achteraf. Een onafhankelijk adviseur kan hierbij helpen.

Een AVB dekt schadeclaims ingediend tegen het bedrijf. De verzekering dekt de kosten als gevolg van schade aan derden veroorzaakt door de ondernemer, het personeel of zijn producten. Het gaat hierbij om schade aan personen en zaken. Maar een verzekeraar keert alleen uit als het schadegeval onder de dekking van de verzekering valt. Wanneer dat niet het geval is, betaalt de ondernemer zelf de kosten.

Bij de meeste verzekeraars zijn de volgende zaken meestal wel en niet verzekerd:

Wel verzekerd

  • Letselschade die tijdens het werk per ongeluk door de ondernemer zelf of door een medewerker is veroorzaakt aan een derde
  • Materiële schade die tijdens het werk per ongeluk door de ondernemer zelf of door een medewerker is veroorzaakt aan een derde
  • Schade door producten die de ondernemer maakt, importeert, installeert of verkoopt
  • Bedrijfsongelukken
  • Schade aan gehuurde of geleende spullen
  • Schade die een werknemer oploopt tijdens het werk
  • Schade die een werknemer oploopt tijdens het werk

Niet verzekerd

  • Schade aan eigen spullen en vermogensschade
  • Schade door opzet en roekeloosheid
  • Kosten die ontstaan omdat het werk opnieuw gedaan moet worden
  • Schade als gevolg van verkeerd advies en beroepsfouten
  • Schade veroorzaakt door een motorrijtuig, vaartuig of drone
  • Milieuschade en schade door natuurrampen, zoals een aardbeving of overstroming
  • Schade aan of verlies van zaken waarin de ondernemer niet mag handelen

Er zijn verschillen in dekkingsvoorwaarden tussen de verzekeraars. Hierdoor is een bepaalde schadeclaim soms bij de ene verzekeraar wel gedekt, en bij de ander niet. Ook is er vaak een mogelijkheid om een aanvullende bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Hiermee kan de ondernemer meer situaties verzekeren. Bijvoorbeeld export van producten naar de Verenigde Staten of schade ontstaan vóór de ingang van de verzekering.

De premie

Hoe hoog de premie voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is, dat hangt af van een aantal factoren:

Vergelijk bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen

Een aansprakelijkheidsverzekering voor het bedrijf vergelijken loont. Dat komt omdat er een verschil in kosten en voorwaarden is tussen de verzekeraars. Een vergelijking maakt dit verschil zichtbaar. Veel ondernemers kijken vooral naar de premie. Welke aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is het goedkoopst? Lage kosten zijn fijn. Maar de voorwaarden en dekking zijn net zo belangrijk. 

Een AVB vergelijken gaat als volgt:

  1. Bepaal de dekking
  2. Bepaal het eigen risico
  3. Kies het verzekerd bedrag
  4. Leg de premies en voorwaarden naast elkaar
  5. Kies de beste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Verschil particuliere en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is er – zoals het woord al zegt – speciaal voor bedrijven. Hiermee kan de ondernemer schade dekken, veroorzaakt door hem zelf, zijn medewerkers of zijn producten. De AVB wordt afgesloten door de werkgever. Het personeel hoeft niet afzonderlijk elk een eigen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. 

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering – ook wel AVP verzekering genoemd – is er voor particulieren. Hiermee is financiële schade gedekt aan anderen en de spullen van een ander veroorzaakt in de privésfeer. Dus niet tijdens het werk.

Een AVP biedt geen uitkomst als het bedrijf te maken krijgt met een schadeclaim. Dat komt omdat deze privéverzekering geen zakelijke risico’s vergoedt. De particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt alleen schadegevallen in de privésfeer.

Veelgestelde vragen

Wat zijn de kosten voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering betaalt de ondernemer elk maand premie. Hoe hoog deze premie is, hangt af van een aantal factoren. Zo kijkt de verzekeraar onder andere naar het soort bedrijf, het aantal medewerkers en de jaaromzet. En welke bedrijfsactiviteiten verzekerd moeten worden. Op basis van deze gegevens bepaalt de verzekeraar de premie. Daarnaast geldt er een eigen risico. Dit is het deel van de schade dat de verzekeraar niet vergoedt, en dus voor eigen rekening van de ondernemer is. Over het algemeen geldt: hoe hoger het eigen risico, hoe hoger de premie.

Wat is de beste aansprakelijkheidsverzekering?

Wat de beste aansprakelijkheidsverzekering is, hangt af van meerdere zaken. Zo spelen onder andere het type bedrijf, de risicofactor en de branche mee. Als een groot bedrijf relatief veel risico loopt op schadeclaims met vervelende gevolgen, dan zal het bedrijf een andere zakelijke verzekering afsluiten dan bijvoorbeeld een zelfstandige tekstschrijver. Kijk daarom goed naar de voorwaarden van elke verzekeraar, en bepaal vooraf welke dekking er wel en niet nodig is. 

Hoe kan ik een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten kan online. Hiervoor zijn een aantal gegevens nodig, zoals: welk beroep, welke branche, aantal werknemers (omvang bedrijf), de bruto jaaromzet en het gewenste verzekerde bedrag. Na het invullen van de gegevens wordt de premie berekend. De ondernemer controleert de gegevens en kan vervolgens met één druk op de knop de verzekering afsluiten. Werken er meer dan 20 werknemers bij het bedrijf? Dan is online afsluiten meestal niet mogelijk. In dat geval dient de ondernemer telefonisch contact op te nemen met de verzekeraar om een persoonlijke offerte op te vragen.

Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?

Nee, het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor zzp’ers niet verplicht. Maar wel handig en soms zelfs noodzakelijk. Een schadeclaim kan behoorlijk in de papieren lopen. En bedrijven zijn volgens de wet aansprakelijk als er tijdens het werk materiële of fysieke schade wordt toegebracht aan derden. Wel zo fijn om dan goed verzekerd te zijn. Ook kan een opdrachtgever, leverancier of brancheorganisatie van zzp’ers eisen dat zij een AVB afsluiten. In dat geval kan de zzp’er er niet omheen en moet hij een verzekering afsluiten.

Ben ik met een AVB verzekerd in het buitenland?

Of de ondernemer met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook in het buitenland verzekerd is, hangt af van de dekking van de verzekering en de verzekeraar. Sommige verzekeraars bieden standaard dekking in binnen- en buitenland. Bij andere verzekeraars moet de ondernemer dit aanvullend verzekeren. Bij de meeste verzekeringsmaatschappijen zijn de Verenigde Staten en Canada standaard uitgesloten van de dekking. Lees daarom altijd goed de voorwaarden door en vergelijk alle aanbieders.