Een broodfonds is een collectieve voorziening voor het geval dat je arbeidsongeschikt raakt. In tegenstelling tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een broodfonds ontwikkeld door en voor ondernemers. Je kan het zien als een soort sociaal vangnet voor elkaar; word jij ziek, dan helpen andere ondernemers je. Wordt iemand anders ziek? Dan help jij die persoon samen met de rest.
Binnen een broodfonds maak je samen met andere zelfstandige ondernemers afspraken, en zet je deze op papier om elkaar financieel te helpen wanneer er iemand ziek is. Dat betekent óók dat je minimaal een keer per jaar bijeenkomt voor een vergadering, aangezien een broodfonds juridisch gezien een vereniging is. Een broodfonds is gebaseerd op onderling vertrouwen en een gevoel van samenhang onder de leden. Wanneer er iemand ziek is in de groep, krijgt hij schenkingen om tijdens zijn ziekte van te leven. Hoeveel je ontvangt hangt af van je maandelijkse inleg.
Broodfondsen zijn voor zelfstandige ondernemers die geen beroep kunnen doen op een wettelijk sociaal vangnet. Daarnaast moet de winst uit je onderneming minimaal gemiddeld € 750 per maand zijn. Sinds 2023 zijn er in Nederland zo’n 660 broodfondsen waarbij ruim 30.000 ondernemers zijn aangesloten. Het is dan ook een goede oplossing voor mensen die de maandelijkse lasten van een AOV te hoog vinden, maar wel een vorm van zekerheid op prijs stellen voor het geval dat ze ziek worden. Wie zich graag wil aansluiten bij een broodfonds kan op zoek naar een bestaand fonds in de buurt, dat kan via de volgende link.
Een broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot 50 mensen. Het is belangrijk om in ieder geval twintig deelnemers te hebben, omdat je op deze manier direct één zieke kunt ondersteunen. Doordat je van de Belastingdienst € 2.173 per jaar belastingvrij mag schenken aan een ander, blijven de schenkingen aan een zieke deelnemer met een hoeveelheid van 20 deelnemers onder de grens, ook als hij of zij een jaar lang ziek is. Wanneer de groep groeit zal het fonds kunnen groeien en is het mogelijk om meerdere zieken gelijktijdig te ondersteunen. Het maximum aantal deelnemers van een broodfonds is 50, dit is omdat een broodfonds gebaseerd is op vertrouwen en goede onderlinge afspraken. Met dit aantal blijft het relatief makkelijk om samen te vergaderen en snel beslissingen te nemen. Bovendien kan er een zekere mate van afstand tot de groep ontstaan wanneer het ledenaantal te groot wordt.
Wanneer jij of een lid van het broodfonds ziek is geef je dit aan bij het bestuur van het broodfonds. Zij melden dan aan leden dat er een zieke deelnemer is. Nadat de eigenrisicoperiode van 30 dagen is verlopen krijg je van ieder lid uit jouw broodfonds een schenking. Alle schenkingen bij elkaar tellen samen op tot het bedrag waar je met de hoogte van je maandelijkse schenking voor hebt gekozen. Hieronder staat hoeveel euro per maand je kan verwachten op basis van je schenking.
Maandelijkse inleg | Maandelijkse schenking bij ziekte | Maximale buffer |
---|---|---|
€33,75 | €750 | €1.215 |
€45,00 | €1.000 | €1.620 |
€56,25 | €1.250 | €2.025 |
€67,50 | €1.500 | €2.430 |
€78,75 | €1.750 | €2.835 |
€90,00 | €2.000 | €3.240 |
€101,25 | €2.250 | €3.645 |
€112,50 | €2.500 | €4.050 |
Allereerst, een broodfonds is geen verzekering, maar een gezamenlijk initiatief. Dat heeft een aantal voordelen wanneer je het vergelijkt met een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Er kleven ook mindere kanten aan het verkiezen van een broodfonds boven een AOV. Het is dan ook, nogmaals, geen verzekering maar officieel een vereniging.
Ben je aan het twijfelen tussen een broodfonds of een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Er zijn een aantal factoren die belangrijk zijn om mee te nemen in je overweging. Allereerst is het belangrijk om te weten dat een broodfonds géén verzekering is, maar een sociaal vangnet. Toch kan het je helpen om een periode van arbeidsongeschiktheid te overbruggen. Hieronder zetten we helder uiteen welke verschillen je kunt verwachten tussen deze twee mogelijkheden.
Kenmerken | AOV | Broodfonds |
---|---|---|
Duur van de uitkering | Mogelijk tot pensioenleeftijd | Maximaal twee jaar |
Maximale hoogte van de uitkering | > €2.500 | €2.500 |
Maandelijkse inleg belastingaftrekbaar | ✓ | X |
Hogere premie door beroep en leeftijd | ✓ | X |
Zwangerschapsdekking | ✓ | X |
Opzegbaar | Maandelijks | Verschilt per fonds |
Wachttijd | 1 tot 24 maanden | 1 maand |
Premie / inleg | Je premie gaat verloren bij opzeggen | Je krijgt de resterende inleg terug bij opzeggen |
De maandelijkse inleg telt als privévermogen en valt onder ‘eigen vermogen’ (Box 3). Wanneer je langdurig ziek bent en schenkingen ontvangt van je gelijkwaardige partners, hoef je hier geen belasting over te betalen. Dat wat de overige deelnemers maandelijks bijdragen wanneer je ziek bent, zijn immers schenkingen. De belastingdienst stelt dat je maximaal € 2.274 per jaar mag schenken.
Ondernemers die een broodfonds willen oprichten kunnen terecht op www.broodfonds.nl, daar kan men een fonds laten opzetten. Voor een broodfonds geldt een minimum ledenaantal van 20 andere leden. Je kunt ook in een bestaand broodfonds stappen. Indien er in jouw buurt geen broodfonds is met plek voor een extra lid, kun je zelf een financieel vangnet organiseren door minimaal 20 overige deelnemers te vinden.
Wanneer je uit een fonds stapt ontvang je al je inleg, minus de eventuele schenkingen die je aan een zieke schenkt. Met andere woorden, je inleg blijft van jezelf en als je uit een broodfonds stapt neem je dit bedrag met je mee.
Ja, dat kan. Voor dit fonds geldt dat je geen vergoeding meer krijgt als je langer dan 2 jaar ziek bent. Hoewel het per broodfonds varieert wat de onderlinge afspraken zijn, is dit een vaste regel volgens het broodfondsmodel. Als je dus het risico wil dekken voor wanneer je langer dan 2 jaar ziek bent, kan het verstandig zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering aov af te sluiten.